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対物超过修理费用特约とは？
更新日
対物超过修理费用特约はダイレクト型保険ではオプション特约のため迷う方が多いと思います。こちらの记事では対物赔偿金を超えた损害をカバーする超过修理费用特约の基本と、加入のメリットについて解説します。
対物超过修理费用特约とは？
対物超過修理费用特約は自動車保険の見積もりをしていると「対物赔偿保険」の項目で必ず出てくる特約ですが、 名前が長くとっつきにくいため、詳しいことは不明のまま見積もりを進めている方もいらっしゃるかもしれません。
対物超過修理费用特約は事故の相手の財物（モノ）を壊してしまった際に支払わなければいけない「対物赔偿金」とセットで支払われます。 「車を壊してしまった賠償金」に追加して、対物赔偿金额では足りない修理费用を约50万円まで支払うことができる特约です。
対物赔偿金と过失割合
特約の細かいことをお伝えする前に、そもそも「対物赔偿」とはどのような場合賠償責任が発生するのか、过失割合とは、 賠償金額はいくらになるのかという点について確認します。
まず一般的な「赔偿」に関しては民法709条（不法行為）で定义されています。 故意又は过失によって他人の権利又は法律上保护される利益を侵害した者は、これによって生じた损害を赔偿する责任を负う
民法709条（不法行為）
过失割合とは？
交通事故の場合は必ずしもどちらかが完全に加害者で被害者ということではなく、 お互いに過失があることがほとんどです。このお互いの過失を割合で定めたのが「过失割合」というものです。
事故状况と过失割合について
信号がない交差点で、左折で进入したＡさんと、その向かい侧から右折で进入したあなたが衝突した场合。
あなたの过失７割 Ａさんの过失３割となります。
このように、事故原因や状况に応じて、どちらがどれだけ悪かったか（过失があったか）という割合に応じて过失割合＝赔偿割合が决まります。この场合ですとあなたはＡさんが被った损害のうち７割赔偿する责任を负います。一方のＡさんはあなたが被った损害のうち３割を赔偿する责任を负います。
対物赔偿金额はいくらになるのか？
交通事故により赔偿责任が発生することはわかりましたが、赔偿を负うことになった场合、赔偿金额として请求される金额はいくらになるでしょうか。被害者の言い値になるのでしょうか？
结论
あなたが対物赔偿で法律上の赔偿责任を负うのは相手の自动车の「时価额」までとなります。
それはなぜ？
事故にあった时点で被害者が被っている资产损害は「时価」という考え方が基本になるためです。 たとえ過去にその自動車を高額で入手していたとしても、事故後の修理に時価額以上の費用がかかったとしても、 それらの費用は事故時点での損失ではないため、賠償金に加算されません。 つまり「時価」以上は法律上あなたに支払い義務はありませんので、 保険会社の「対物赔偿保険」で支払われるのは時価までとなります。
过失割合はどう関係する？
事故の状况からあなたの过失割合が７割だった场合は、时価の７割があなたが法律上负う赔偿金额になります。
対物赔偿保険で支払われる金额は？
保険会社は过失割合も加味してあなたが法律上負う賠償金額を保険金として支払います。 対物赔偿保険の金額を「無制限」で設定していた場合、法律上の賠償責任の範囲であればもちろん無制限で支払いますが、 いくら「无制限」であっても法律上の赔偿责任金额の范囲を超えて支払うことはありません。
过失割合と対物赔偿金额の具体例
信号がない交差点で、左折で进入したＡさんと、その向かい侧から右折で进入したあなたが衝突した场合。
あなたの过失７割 Ａさんの过失３割となります。
Ａさんの损害时価额５０万円だった场合
あなたの 対物赔偿責任金額は３５万円となります。（ Ａさんの損害時価額５０万×过失割合７割）
事故発生から対物赔偿保険のカバーまで
- 赔偿责任発生：事故を起こして相手に损害を与えた场合に赔偿责任が発生する
- 対物赔偿：事故により相手の财物（自动车など）に与えた损害への赔偿
- 过失割合：事故の状況に応じて过失割合が決まり、割合に応じた賠償責任を負う
- 対物赔偿金額：対物赔偿金は事故时点での时価额
- 保険カバー：対物赔偿金は自動車保険の対物赔偿保険で補償
ポイント！時価額以上の損害は法律上賠償責任を負わない＝対物赔偿保険でも補償されない
対物赔偿の理屈と感情
これまで見てきたように対物赔偿金の理屈は「时価」までなのですが、「被害にあった側は修理代が時価を超えている。」もしくは「車を買い替える必要がある」にもかかわらず、 事故の相手方から「時価までしか支払われない（賠償されない）」ということに納得できる人は多くありません。 事故后の経済损失について泣き寝入りしたくないと、被害者が加害者に弁偿を求めてトラブルになることがあります。
対物超过修理费用特约のポイントはこの相手方の不満を和らげるところあります。
対物赔偿で法律上の賠償責任を負うのは过失割合を加味した自動車の「時価額」。 しかし修理費が時価を超えることもあり、時価までの賠償に納得できる被害者は少ない。
対物超过费用特约には被害者の纳得を助ける役割がある。
保険金を受け取れる条件と保険金额
対物赔偿を支払う場合で、相手自動車が時価額を超える修理が発生したときの補償可能です。 保険金額はほぼすべての保険会社が50万円としています。チューリッヒ保険のみ「50万円」と「无制限」という选択肢があります。
| 対物超过修理费用特约なし | 対物超过修理费用特约あり | ||
|---|---|---|---|
| 【ケース１】 修理费用 150万 |
时価额50万円 | 対物赔偿保険より 35万円を相手へ赔偿 |
|
| 时価额超え 100万円 |
赔偿责任なし | 特约适用 100万円 ↓ 过失割合70万円 ↓ 支払い限度额 50万円を相手へ追加补偿 |
|
| 【ケース２】 修理费用 500万円 |
时価额450万円 | 対物赔偿保険より 315万円を相手へ赔偿 |
|
| 时価额超え 50万円 |
赔偿责任なし | 特约适用 50万円 ↓ 过失割合35万円 ↓ 35万円を相手へ追加补偿 |
|
保険の対象とならない事故
対物超过费用特约は下记の场合では保険金は支払われません。下记は主な事项ですが细かい内容については各社の保険契约を确认してみてください。
- 地震、喷火、津波、台风、洪水、高潮などの自然灾害によって生じた损害
- わざと。保険契约者、记名保険者等の故意によって生じた损害
- 身内の损害
- 赔偿责任を负っていない损害
- 事故の翌日から6か月を超えた修理费用
対物超过修理费用特约は必要か？
自分は法律上の赔偿责任を负わないのに、それ以上の补偿を事故の相手方にする必要はあるのでしょうか。代理店型保険会社およびソニー損保は対物超過修理费用特約は自動付帯ですが、その他のダイレクト型保険会社ではオプションの特约です。ここからは対物超過修理费用特約の加入を判断できるような情報を説明していきます。
保険料：相场は500円程度
対物超過修理费用特約の保険料を、あるダイレクト型自動車保険で見積もりをしてみました。38歳10等級で付帯しない场合は约24,000円。付帯した场合は24,500円でした。 見積もり条件は契約者でもちろん変わりますが、この結果から一般的に车両保険のように数万円の保険料インパクトがある特约でないことがわかります。そのため500円で50万円の補償なら「いならない」と思うのか、 「あってもいいかな」と思えるか。ということが判断のポイントになります。
事故：円満解决の助けになる
先ほど対物赔偿の理屈と感情でも説明した通り、「时価额」という概念は普通に生活している限り一般的ではありませんので、事故にあってからいきなり时価という考え方を知り、赔偿金が思ったより少ないと纳得できない被害者は多いと考えられます。 そのうえ火に油を注ぐように保険会社からは「时価额以上の支払いができない」ことを主张されて、相手によっては示談が遅れることがあります。 このような場合、多少でも時価額以上の支払いをして被害者の負担を軽減することができれば示谈交渉が进みやすくなる可能性があります。
事故：相手方へのプラスアルファの偿いが自分の精神负担を和らげる
たとえばあなたが信号待ちの车への后方からの追突事故するという、完全にあなたの过失10割で事故を起こしてしまった场合など加害者になってしまうと事故の解决までつらい日々を过ごすことになります。そんな时に相手方の车の修理など、赔偿金を超えてできる限り弁偿できるところまで负担して、相手方の経済负担を减らすことができると、自分の精神的负担も和らげることができるという侧面があります。
まとめ：対物超过特约をおすすめする方
支払い义务のない相手の补偿への特约ですので、絶対に必要という特约ではありませんが、特に下记に当てはまる方には付帯をおすすめします。
事故の相手方とトラブルにならないよう交渉で使える材料を持っておきたい。
自分の过失で相手に被害を与えた场合は、可能な限り弁偿したい。
おすすめの自动车保険会社
| 保険会社 | 特徴 |
|---|---|
おすすめ度 満足度ランキング 1位（セレクトラ调べ）
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おすすめ度 楽天ポイントが贮まる?使える
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