黑料不打烊

自动车保険更新のたびに気になる他社の保険。最適な保険とは何だろう。この記事では自动车保険を比较する際にクリアにしておきたいポイントとコツを説明。さらに保険料の見積取得から申し込みまでを解説します。

保険商品选びでおさえるポイント

自动车保険選びの第一歩は、保険会社各社から補償内容と保険料を確認できる保険見積を入手することです。ただし、いきなり見積を依頼するのは待ってください。前もって见积时にヒアリングされる项目を分类してクリアにしておきましょう。これが商品选びのシンプルかつ重要なポイントです。

自动车保険の 固定项目 と 选択项目 をチェックしよう

各保険会社はゼロの状態から保険商品見積を提示するということはなく、まずは契約者の状況をヒアリングします。ヒアリング項目は多岐にわたるので混乱してしまうかもしれません。しかしその内容はすでに決まっている固定项目と、契約者が希望に応じて決定する选択项目の2つに分けられます。

固定项目 とは住んでいる场所、年齢、使用するクルマなどの情报です。年齢や车両の型式などは保険料に影响するのですが、これらの项目は事実を回答するだけです。それに対して 选択项目 とは補償対象とする人や補償の金額など、契約者が希望に応じて決める条件です。保険選びのポイントは选択项目の希望をクリアにすることです。

选択项目を考えるコツ

项目1.だれを补偿したいか

补偿の対象とするメンバーを选ぶ前に、まずはだれが补偿の中心となるかを决める必要があります。この补偿の中心になる人を保険契约では「记名被保険者」と呼びます。通常は保険契约をするクルマを一番运転する人が1人记名被保険者となります。 记名被保険者を决めたら、次にだれを补偿するかを考えてみましょう。补偿対象に选べる人は记名被保険者を中心に配偶者、同居の家族などとなります。クルマを使う人を具体的にイメージして补偿范囲に漏れがないようにしてくださいね。

項目2. 基本补偿をいくらまでカバーするか

自动车保険には基本4つの補償があります。これらの補償はいくらまでカバーするべきか（＝保険金额はいくらで設定するべきか）。そもそも補償は必要なのか。ということについて、考え方の参考になる情報をお伝えします。
下记の表はセレクトラ编集部のまとめです。

まず相手への赔偿（対人赔偿?対物赔偿）についてお伝えします。一般的に相手への赔偿に対する保険金额は无制限に補償するべきだといわれています。保険金额（保険金の支払限度額）が「无制限」とは、その名のとおり賠償金額がどれだけ高額であっても、支払われる保険金に上限がないということです。
統計*1によりますと、2020年度の自动车保険契約では99％以上の契約者が対人赔偿の保険金额を「无制限」と設定。また95％以上が対物赔偿の保険金额を「无制限」と設定しています。

その一方で自分のケガや死亡时の补偿（人身伤害）は、2つの理由で人身傷害の保険金额「3,000万円まで」もしくは「5,000万円まで」の契約が妥当だと考えられます。1つ目の理由は相手方がきちんと任意保険に入っていた場合、相手の自动车保険でカバーされる可能性が大きいということ。２つ目の理由は自分が病気やケガに備える生命保険などに加入していれば、相手がいない事故の場合でもそちらの保険から補償されるからです。統計*2においても80％以上の契約者が人身傷害の保険金额を「5,000万円以下」で契約しています。ただし、事故の相手が無保険である可能性を考えたり、他保険の契約状況などから人身傷害の保険金额は各個人のリスクのとらえ方によって異なります。

*1　損害保険料算出機構統計集　自动车保険第4表　自动车保険対人赔偿責任保険　保険金额別契約構成表＜2020年度＞
*2　損害保険料算出機構統計集　自动车保険第4表　自动车保険　人身傷害保険　保険金额別契約構成表＜2020年度＞

最后に自分のクルマ補償（车両保険）について説明します。车両保険も人身傷害同様、「事故にあった場合は相手方の自动车保険対物赔偿でカバーできるのでは」？と考える方もいらっしゃるかと思います。しかし相手方の保険では、単独事故や自然災害でクルマがダメになってしまった場合は補償されません。このようなリスクをカバーするのが车両保険です。车両保険の保険金额は契約時のクルマの時価相当額で設定しますので、ほかの補償のように契約者が自由に金額を設定することはできません。 ですので车両保険で考えるべきことは補償を付けるか付けないかがポイントになります。もちろん補償があるに越したことはないのですが、车両保険の付帯は保険料に大きく影響します。保険料を抑えたい方は見積を入手して保険料を比較してから決めることをおすすめします。

項目3. 特別な補償も必要か

各保険会社は、基本补偿以外にも「特約」とよばれるプラスアルファの補償を用意しています。自动车保険を検討する時点で、最低限の基本补偿以外に特に希望はない。どのような特約があるのかわからない。という場合は複数の保険会社から見積をとってからどのような特約があるのか確認してみましょう。

保険会社の特约例

まとめ

自动车保険は商品が多く、さらに目には見えない補償を選ぶため、商品比較を負担に感じる方もいるかと思います。しかし商品比較にあたって確認するべきことは意外とシンプル。選択できる補償内容をコツを抑えてクリアにするだけです。あとは一括で見積を入手して、保険料や保険会社ごとのサービス内容を比較して、契約する保険商品を決定しましょう。

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