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自动车保険の选び方は？比较のポイントおさえよう
更新日
自动车保険更新のたびに気になる他社の保険。最适な保険とは何だろう。この记事では自动车保険を比较する际にクリアにしておきたいポイントとコツを説明。さらに保険料の见积取得から申し込みまでを解説します。
おすすめの自动车保険商品は?
残念ですが「この保険商品がおすすめ」とずばりと回答することはできません。日本で自动车保険を贩売する损害保険会社はなんと21社*1。大手国内公司や外资公司など保険会社の特色もさまざまです。会社によっては自动车保険だけで3～4种类の商品を提供している场合もあります。ずばりとお答えできませんが、わたしたち契约者にとっては自分に合った保険商品を选ぶチャンスがあるとも言えますよね。
「そんなこと言われても选択肢が多すぎて混乱する。」「一体何を基準に保険商品を选ぶべきなの？」という方のためにこれから保険商品を选ぶ际におさえておきたいポイントをご説明します。保険商品の见积～申込みまでの流れがすっきりするはずですよ。
*1 损害保険料率算出机构会员
保険商品选びでおさえるポイント
自动车保険选びの第一歩は、保険会社各社から补偿内容と保険料を确认できる保険见积を入手することです。ただし、いきなり见积を依頼するのは待ってください。前もって见积时にヒアリングされる项目を分类してクリアにしておきましょう。これが商品选びのシンプルかつ重要なポイントです。
自动车保険の固定项目と选択项目をチェックしよう
各保険会社はゼロの状態から保険商品見積を提示するということはなく、まずは契約者の状況をヒアリングします。ヒアリング項目は多岐にわたるので混乱してしまうかもしれません。しかしその内容はすでに決まっている固定项目と、契約者が希望に応じて決定する选択项目の2つに分けられます。
固定项目とは住んでいる场所、年齢、使用するクルマなどの情报です。年齢や车両の型式などは保険料に影响するのですが、これらの项目は事実を回答するだけです。それに対して选択项目とは補償対象とする人や補償の金額など、契約者が希望に応じて決める条件です。保険選びのポイントは选択项目の希望をクリアにすることです。
| 固定项目 | 选択项目 |
|---|---|
| 名前?年齢は？ | 谁を补偿するか？ |
| どんなクルマに乗っているか（车名?型式など）？ | 基本补偿をいくらまでカバーするか？ |
| クルマに乗る频度は？ | 特别な补偿も必要か？ クルマの搭载品补偿?弁护士の费用など |
| 现在の等级は？ | |
| 免许の色は？ |
选択项目を考えるコツ
项目1.だれを补偿したいか
补偿の対象とするメンバーを选ぶ前に、まずはだれが补偿の中心となるかを决める必要があります。この补偿の中心になる人を保険契约では「记名被保険者」と呼びます。通常は保険契约をするクルマを一番运転する人が1人记名被保険者となります。 记名被保険者を决めたら、次にだれを补偿するかを考えてみましょう。补偿対象に选べる人は记名被保険者を中心に配偶者、同居の家族などとなります。クルマを使う人を具体的にイメージして补偿范囲に漏れがないようにしてくださいね。
項目2. 基本补偿をいくらまでカバーするか
自动车保険には基本4つの补偿があります。これらの补偿はいくらまでカバーするべきか（＝保険金额はいくらで设定するべきか）。そもそも补偿は必要なのか。ということについて、考え方の参考になる情报をお伝えします。
下记の表はセレクトラ编集部のまとめです。
| 基本补偿 | 保険金额 | 保険付帯 | |
|---|---|---|---|
| 相手への赔偿 | 対人赔偿 | 无制限 | 必要 |
| 対物赔偿 | 无制限 | 必要 | |
| 自分への补偿 | 人身障害 | 5,000万円以下 | 要 |
| 车両保険 | 自动车の时価総额 | 任意 |
まず相手への赔偿（対人赔偿?対物赔偿）についてお伝えします。一般的に相手への赔偿に対する保険金额は无制限に補償するべきだといわれています。保険金额（保険金の支払限度額）が「无制限」とは、その名のとおり賠償金額がどれだけ高額であっても、支払われる保険金に上限がないということです。
統計*1によりますと、2020年度の自動車保険契約では99％以上の契約者が対人赔偿の保険金额を「无制限」と設定。また95％以上が対物赔偿の保険金额を「无制限」と設定しています。
その一方で自分のケガや死亡时の补偿（人身伤害）は、2つの理由で人身傷害の保険金额「3,000万円まで」もしくは「5,000万円まで」の契約が妥当だと考えられます。1つ目の理由は相手方がきちんと任意保険に入っていた場合、相手の自動車保険でカバーされる可能性が大きいということ。２つ目の理由は自分が病気やケガに備える生命保険などに加入していれば、相手がいない事故の場合でもそちらの保険から補償されるからです。統計*2においても80％以上の契約者が人身傷害の保険金额を「5,000万円以下」で契約しています。ただし、事故の相手が無保険である可能性を考えたり、他保険の契約状況などから人身傷害の保険金额は各個人のリスクのとらえ方によって異なります。
*1 損害保険料算出機構統計集 自動車保険第4表 自動車保険対人赔偿責任保険 保険金额別契約構成表＜2020年度＞
*2 損害保険料算出機構統計集 自動車保険第4表 自動車保険 人身傷害保険 保険金额別契約構成表＜2020年度＞
最后に自分のクルマ補償（车両保険）について説明します。车両保険も人身傷害同様、「事故にあった場合は相手方の自動車保険対物赔偿でカバーできるのでは」？と考える方もいらっしゃるかと思います。しかし相手方の保険では、単独事故や自然災害でクルマがダメになってしまった場合は補償されません。このようなリスクをカバーするのが车両保険です。车両保険の保険金额は契約時のクルマの時価相当額で設定しますので、ほかの補償のように契約者が自由に金額を設定することはできません。 ですので车両保険で考えるべきことは補償を付けるか付けないかがポイントになります。もちろん補償があるに越したことはないのですが、车両保険の付帯は保険料に大きく影響します。保険料を抑えたい方は見積を入手して保険料を比較してから決めることをおすすめします。
項目3. 特別な補償も必要か
各保険会社は、基本补偿以外にも「特約」とよばれるプラスアルファの補償を用意しています。自動車保険を検討する時点で、最低限の基本补偿以外に特に希望はない。どのような特約があるのかわからない。という場合は複数の保険会社から見積をとってからどのような特約があるのか確認してみましょう。
| 保険会社 | 特约/商品名 | 主な内容 |
|---|---|---|
| 损保ジャパン | ?両积载动产特约 | 盗难よる?动?内?トランク内などに生じたモノ损害を补偿 |
| ソニー损保 | おりても特约 | 自动车を降りている间の事故によるケガなどを补偿 |
| 叁井住友海上 | 见守る保険 | ドライブレコーダーで事故时の映像や位置を保険会社に送付 |
| 东京海上日动 | 他车运転危険特约 | 记名被保険者やその家族が借りた车での事故を补偿 |
保険料の见积入手と比较の流れ
见积をとる
选択项目についてのイメージできたら、次は自分の希望にあった保険商品はどれくらいあって、保険料はいくらなのかということを比較検討してみましょう。見積はインターネットの比較サイトなどから一括見積などを利用すると効率的に入手できます。見積時に聞かれるヒアリング項目に一度回答するだけで、各保険会社の自動車保険見積がすぐに届きます。
比较する
見積が手元に届いたら各社の保険料を確認しましょう。车両保険の付帯など決めかねていた选択项目がある場合は、保険料とのバランスが参考になるかもしれません。さらに各保険会社が提供できる特約などをチェックしてみて、自分に合った自動車保険を見つけましょう。
申し込む
保険商品によってはインターネットから申し込むことで保険料の割引を受けられることがあります。一方保険代理店などから申し込むことで、事故时の対応や契约変更が简単に済むこともあります。自分のスタイルにあった申し込み方法を选びましょう。
まとめ
自动车保険は商品が多く、さらに目には见えない补偿を选ぶため、商品比较を负担に感じる方もいるかと思います。しかし商品比较にあたって确认するべきことは意外とシンプル。选択できる补偿内容をコツを抑えてクリアにするだけです。あとは一括で见积を入手して、保険料や保険会社ごとのサービス内容を比较して、契约する保険商品を决定しましょう。
「自動車保険料を安くしたい」と考えるなら、実は車の購入方法も重要なポイントです。 マイカーローンを利用する場合には、なるべく低い金利にすることで返済総額をおさえることができます。
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関连记事：
おすすめの自动车保険会社
| 保険会社 | 特徴 |
|---|---|
おすすめ度 満足度ランキング 1位（セレクトラ调べ）
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おすすめ度 楽天ポイントが贮まる?使える
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