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车両保険はいらない？専门家の回答は？
车両保険を付けると保険料が高くなるため、车両保険はどのような场合につけるべきか。またそのメリットは何なのか。
セレクトラ编集部では100名に调査をして、车両保険で悩むポイントについてアンケートを取得しました。その中でも特に多かった质问についてファイナンシャルプランナーの吉野裕一さんにご回答をいただきました。
记事监修?质问回答
専门家：
ファイナンシャルプランナー。贵笔事务所「惭辞苍别测厂尘颈迟丑」代表。相谈者一人ひとりの状况に合わせた丁寧なアドバイスを心がけ、资产运用や保険、住宅ローンなど、幅広い分野の相谈に対応。コラムやセミナーなどを通じて、お金の知识を広める活动も行っている。
| アンケート调査 | |
|---|---|
| 调査期间 | 2024年3月1日～3月8日 |
| 调査対象 | 车両保険を付けるかどうか迷っている方100名 |
| 调査方法 | インターネット调査 |
| 调査机関 | |
| 设问内容 | なぜ车両保険をつけるか迷っていますか？ 车両保険の専门家にアドバイスをもらえるとしたらどのような质问をしたいですか？ |
（2024年时点のデータ）
蚕.车両保険を付ける判断基準とは？
?质问?疑问
以前はずっとつけていたけれど一度も使う事がなく金額も高いので外したけれど、つけたおいた方が良いのか毎回悩む / ゆきだま 40代 女性
保険自体が不测の事态に备えるためのものです。
火災保険も何十年も火事を起こしたこともないけど、加入していると思います。自动车保険も想定されているのが損害の少ない修理代だけを考えられているように感じますが、全损事故となった场合、新しく车を买おうとすると高额な损失になるのではないでしょうか。
例えば、事故を起こして、新しく车を买わなくてはいけないときに、一括で购入できるくらいの余裕资金がある场合や、自动车ローンがある场合には、もう1台分のローンが组めるくらいの余裕があれば、车両保険は必要ないかもしれませんね。
新车购入できる余裕资金がある。
すでに自动车ローンを组んでいる场合、もう1台ローンを组める。
蚕.自分の车に车両保険を付ける価値はある？
?质问?疑问
?新しく购入した时は嬉しくて车両保険はつけましたが、5年たち、小さな伤もでき、もういいかなと悩みます。普通どのくらいまで皆様つけているのか気になります。/はるちゃん 50代 女性
?新車購入後何年ぐらいまでつけるか迷います。 /ビートXT(89356) 60代 男性
新车の时の车両保険の保険料は高额といえども、新车の购入金额と比べるととても少ない额になります。
接触などでの修理代程度で考えるとその分を贮蓄することで费用が贿えると考えられますが、全损した场合には、保険料の方が非常に安く済むことになります。
车の価値が下がったとしても、自动车ローンを组んでいた场合、车両保険に加入していると全损をした场合でも保険金で残债を支払って、新たに购入するローンだけで済みます。车両保険に加入していなければ、全损した车の自动车ローンと新しく购入した车の自动车ローンの2重でローンを払うことになるケースもあります。
軽微な损害ではなく、全损时の金銭リスクを想定しましょう。
新车の再购入金额の価値と比较すれば、保険料の増额はわずか。
蚕.相手からの补偿があるため车両保険はいらない？
?质问?疑问
车両保険をつけたとたんに保険料がグッと上がるから。ぶつけられた时などは相手からの保証があるから、车両保険はつけなくてもいいのではないかを闻いてみたい/あんこ 40代 女性
ご质问のように自损事故でなければ、相手からの保険金が出ます。
ただ、それは100%相手から出るのは、被害を受けた方の车が动いてないなど、100%の过失がないときになります。
仮に相手が80%の过失があったと判断されると、残りの20%は被害を受けた车の保険で支払う必要があります。
ボディーが凹んだ程度や伤ついた程度の被害であれば、保険を使わずに修理费用を払えるかもしれませんが、仮に前述のように过失割合が80対20となる事故を起こし200万円の车が全损した场合に、新たに车を购入する场合には、その时の车の评価额（时価）が上限となって支払われるので、仮に评価额が160万円であれば、128万円しか支払われず、それ以上のお金は自分が出すことになります。
逆に相手の车の修理代などに自分の対物保険を使うことになり、等级が下がってしまいます。等级は1事故に対して3等级までしか下がらないので、车両保険に加入していれば、车両保保険を使って自分の车の修理代に充てることもできます。
相手の保険で全额补偿されるのは自分に过失がない场合。
自分の过失分の修理代はカバーできない。
自分に過失があれば相手への賠償（対物?対人賠償保険）で3等级下がる。 その際に車両保険を使って自分の车の修理もできる。
蚕.车両保険の保険料を払う価値について、损益分岐点が知りたい
?质问?疑问
?確実に保険料が高くなること 保険料と保障の分岐点のようなこと /sin 30代 男性
?費用対効果 /たくちん 50代 男性
損益分岐点は、修理代と保険料の費用対効果になると思います。 20等级の人が3等级ダウンの事故を起こした場合で車両保険も含めて保険料が毎月1万5000円だった場合、 翌年（1年目）は17等级となり、保険料は2万2700円程度になります。 よく翌年（2年目）は18等级となり、保険料は2万1900円程度になります。 さらに翌年（3年目）は19等级となり、2万0300円程度になります。
本来は毎月1万5000円でしたので、3年间の年间保険料差额は、约24万円程度になります。
一方、車両保険に入らずに、20等级の時の保険料が毎月8,000円だったとすると、 車両保険料(毎月1万5000円)を払わなかった月差額の7,000円の3年分にあたる25万円は不要です。 同程度の修理費用が掛かれば車両保険に加入していても負担は変わらない程度になります。
しかし、ここでも全损となった场合には、25万円程度の车に买い替えることができるでしょうか。
3等级ダウンした场合は、约24万円保険料が上がる
车両保険未加入なら、约25万円保険料の节约になる。
25万円程度の修理费用が発生した场合は、车両保険加入と未加入の负担は変わらない。
全损の场合は、加入なら24万円の负担で新车购入可能。未加入なら节约保険料25万円では新车购入负担を补填できない。
?保険料は一例です。条件によって保険料は変わりますので自分の保険料で计算してみましょう
| 等级别の割引率一覧 | ||
| 等级 | 无事故 | 事故有 |
| 1等级 | ＋108% | ＋108% |
| 2等级 | ＋63% | ＋63% |
| 3等级 | ＋38% | ＋38% |
| 4等级 | ＋7% | ＋7% |
| 5等级 | △2% | △2% |
| 6等级（F) *1 | △13% | △13% |
| 7等级（F) *1 | △27% | △14% |
| 8等级 | △38% | △15% |
| 9等级 | △44% | △18% |
| 10等级 | △46% | △19% |
| 11等级 | △48% | △20% |
| 12等级 | △50% | △22% |
| 13等级 | △51% | △24% |
| 14等级 | △52% | △25% |
| 15等级 | △53% | △28% |
| 16等级 | △54% | △32% |
| 17等级 | △55% | △44% |
| 18等级 | △56% | △46% |
| 19等级 | △57% | △50% |
| 20等级 | △63% | △51% |
蚕.评価额の低い车（中古车など）に车両保険を付帯するメリットは？
?质问?疑问
?年式が古いので、保証額が新車などに比べて低く、保険の魅力が薄れていると思う /マクロミルミル(120452) 70代 男性
确かに年式が古い车の场合は、车両保険の车両の评価额も低くなり、つけるメリットがあるのかと思うことはありますね。
このご質問は、前のご質問と反対の考え方になり、車を買い替えようと思っても車両保険だけでは、賄えない可能性があり、付帯する意味があるのかと思いますが、 逆に事故などで修理をする場合に、修理费用にある程度の保証があると思います
买い替えるときにも、车両保険の保険金が一时金として使える可能性もあります。
長く乗っていて、評価額が低くなって、事故などで買い替えようとしたとき、評価額程度の車では、希望の车が買えない可能性もあるので、 車両保険を付けない場合は、中古車でも希望に近いものが買えるくらいの余裕資金があると安心です。
修理费用が补填できる。
买い替え时の一时金になる。
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车両保険料を数社比较する车両保険が安い保険会社
车両保険を付帯するなら、一般条件（フルカバー）がおすすめです。盗难など相手不明の事故では、対物赔偿も期待できません。编集部ではフルカバー?免责5万円‐10万円で 10社の保険料見積もりを徹底的に調査。自动车保険は条件によって保険料が変わりますので、パターン別に安い自动车保険会社を紹介します。
23歳～55歳：普通车の年间保険料はどこが安い？
?アクサダイレクト
132,110 円/年
月払い12,100円
- 対人?対物无制限
- 人身伤害3,000万円
- ロードサービス付帯
- 车両保険125万円（ハスラー）
?「比較見積もり」は保険スクエアbang!の自动车保険一括見積もりのサービスです。?保険料は2025年3月1日始期です。算出条件はこちらをご確認ください。?本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の商品を推奨するものではありません。
?楽天损保
33,570 円/年
月払い楽天カード分割
- 対人?対物无制限
- 人身伤害3,000万円
- ロードサービス付帯
- 车両保険210万円（ステップワゴン）
- 础尝厂翱碍事故现场かけつけ
?东京海上ダイレクト
33,981 円/年
月払い3,014円
- 対人?対物无制限
- 人身伤害3,000万円
- ロードサービス付帯
- 车両保険210万円（ステップワゴン）
- セコム事故现场かけつけ
?「比較見積もり」は保険スクエアbang!の自动车保険一括見積もりのサービスです。?保険料は2025年3月1日始期です。算出条件はこちらをご確認ください。?本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の商品を推奨するものではありません。
?楽天损保
30,480 円/年
月払い楽天カード分割のみ
- 対人?対物无制限
- 人身伤害3,000万円
- ロードサービス付帯
- 车両保険145万円（アクア）
- 础尝厂翱碍事故现场駆けつけ
?东京海上ダイレクト
31,149 円/年
月払い2,768円
- 対人?対物无制限
- 人身伤害3,000万円
- ロードサービス付帯
- 车両保険145万円（アクア）
- セコム事故现场かけつけ
?「比較見積もり」は保険スクエアbang!の自动车保険一括見積もりのサービスです。?保険料は2025年3月1日始期です。算出条件はこちらをご確認ください。?本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の商品を推奨するものではありません。
?楽天损保
25,480 円/年
月払い楽天カードのみ
- 対人?対物无制限
- 人身伤害3,000万円
- ロードサービス付帯
- 车両保険145万円（スペーシア）
- 础尝厂翱碍事故现场かけつけ
?「比較見積もり」は保険スクエアbang!の自动车保険一括見積もりのサービスです。?保険料は2025年3月1日始期です。算出条件はこちらをご確認ください。?本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の商品を推奨するものではありません。
车両保険は契约の内容によって保険料を抑えることができます。补偿范囲は一般条件（フルカバー）として、免责金额を高くするという方法が最も合理的といえます。免责金额と补偿范囲について具体的に説明します。
① 免責金額を設定する
10万円～20万円程度の修理では保険を使わないと割り切れる场合、全损のカバーに备えて免责金额を高く设定することで保険料をおさえることができます。
免责金额を设定していても、全损の场合は免责金额も含めて保険金が支払われます。
② 補償範囲を狭める
车両保険は一般条件とエコノミー条件がありますので、自损事故には车両保険を使わないという场合はエコノミー条件で保険料を抑えることが可能です。
ただし、いざという时に补偿范囲が狭いことで保険が适用できない可能性が出てしまうので、セレクトラ编集部としては补偿范囲を狭める节约はおすすめできません。
しかし、セゾン自动车火灾保険は一般条件とエコノミー条件のみならず、补偿范囲を细かく调整できますので、补偿で保険料を抑えたい场合にはおすすめです。
セゾン自動車火災保険のおとなの自动车保険は「盗难対象外」「水災対象外」「盗难水災対象外」。 さらに思い切って補償の範囲を削って「车との衝突のみ対象」という選択肢もあり、合計9パターンから选択できます。
运転に自信のある方、盗难の心配のない车、水灾のほとんどない地域にお住まいの方など特定补偿だけ外したい场合にはメリットがあります。
- 补偿设计が自由でわかりやすい。
- ロードサービスが外せる。
- 损保ジャパングループの安心感。
车両保険とは？
セレクトラ编集部が実施した、では车両保険が1位となりました。
そもそも车両保険はどのようなリスクをカバーするのでしょうか。どのように契约するのでしょうか。まずは车両保険の基础知识を解説します。
车両保険は任意保険の一部
自动车にかける保険は、何を补偿するのかによってそれぞれの保険が组み合わせで成り立っています。
上表から确认できる通り、车両保険は任意保険の一部で契约している车両の损害をカバーするためにあります。
具体的には自动车が偶然な事故によってダメージを受けた场合の実损に対して保険金が支払われます。
?偶然の事故とは？
予测できない事故を偶然の事故と呼びます。
- 他の车とぶつかって车体がへこんだ。
- 飞び石にあたってフロントガラスにヒビが入った。
- ガードレールにぶつかってボンネットが溃れた。
- 雹によって车体がボコボコになった。
- 驻车场から车が盗まれた。
など
劣化や故障は偶然な事故ではないため、车両保険は使えません。
? 実损に対する保険金とは？
车が実际に被った损害额が支払われます。
飞び石によるフロントガラス交换で15万円かかった场合、15万円が保険金として支払われます。
対向車とぶつかって车が大破して修理ができない。もしくは修理代が保険金額を超える場合は、「車両保険金額」が支払われます。
?
车両保険の契约内容は选択式
车両保険そのものは契约する人が任意保険の契约に含めるかどうかを决められます。
车両保険への加入を希望する场合は、保険会社から主に4つの项目(1.补偿范囲、２.保険金额、３.免责金额、４.追加补偿)について確認があります。 契約者はそれぞれの項目について自分の希望に沿って契約内容を決定します。
1．补偿范囲：一般条件（フルカバー）か限定条件（エコノミー）
保険支払いの対象になる「偶然な事故」とは予想できない突発的な事故のことを指します。 车両保険の保険の対象となる事故には「一般型」?「フルカバータイプ」という补偿范囲の広い种类と、「エコノミー型」?「车対车＋础」と呼ばれる補償範囲を狭めた種類の２種類があります。 「エコノミー型」は「一般型」より補償範囲を限定したもので、単独?自损事故などを补偿の対象から外しています。
车両保険の対象となる主な事故
| ? | 一般型 フルカバー |
エコノミー型 限定型/车対车＋础 |
|---|---|---|
| 电柱?ガードレールに単独衝突 | 〇 | ? |
| 当て逃げ | 〇 | △ |
| 车库入れ失败 | 〇 | ? |
| 転覆?坠落 | 〇 | ? |
| 车との衝突 | 〇 | 〇 |
| 火灾?爆発 | 〇 | 〇 |
| 飞来物?落下中の物と衝突 | 〇 | 〇 |
| 盗难 | 〇 | 〇 |
| 台风?洪水?高潮 | 〇 | 〇 |
| 地震?喷火?津波 | ? | ? |
selectra.jp編集部が大雨?冠水で车が被害にあった25名に実施したアンケート（2026年7月?ミルトーク）では、上の表のとおり水災（台风?洪水?高潮）は一般型?エコノミー型のどちらでも補償対象であるにもかかわらず、约4割（25名中10名）が「保険でカバーできなかった?自费で対応した」と回答しました。その多くは、そもそも车両保険に未加入?失効だったケースです。后悔?教训でも「车両保険に加入しておけばよかった」が最多テーマのひとつでした。
一方、カバーできた人からは「车両保険に加入していたのでカバーされたが、免责金额の负担は発生した」（30代?男性?爱知県）という声も。冠水?水没リスクへの备えとしては、少なくとも水灾を含むエコノミー型以上を确保し、免责金额とのバランスで検讨するのが现実的です。
※出典：selectra.jp が大雨?冠水で车が被害にあった25名に実施したアンケート（2026年7月?ミルトーク、有効回答25名）。自己申告による小標本のため傾向として紹介しています。
?参考：エコノミー条件でも当て逃げ*が対象になる保険会社
| 当て逃げが补偿対象になる保険会社 | 当て逃げが补偿対象外の保険会社 |
|---|---|
| ?东京海上 ?损保ジャパン ?あいおいニッセイ同和 ?叁井住友海上 ?ソニー损保（2024年1月1日以降始期） ?叁井ダイレクト损保 ?楽天损保 ?イーデザイン损保 |
?ソニー损保（2023年12月31日以前始期） ?セゾン自动车火灾保険 ?アクサダイレクト ?チューリッヒ保険 ?厂叠滨损保 |
*伤をつけた相手不明の事故を指します。
（保険会社情报は2024年2月6日时点の内容です。）
车両保険の补偿対象にならないリスク
- わざと起こした事故
- 车の故障
- タイヤの単独損害（火災?盗难を除く）
- 法令で禁止されている改造に生じた损害
- 付属品の単独损害
- 无免许、酒気帯びなどの违法行為
２．保険金额：车両の时価额
前述のとおり车両保険は実损部分のカバーですので、保険金额は无制限にいくらでも设定してよいということではありません。
保険会社は、车种の型式?仕様と経过年数から、市场贩売価额相当额を契約時点の车の保険価額として提示します。
契约者は保険会社のその提示额からドライブレコーダーや贰罢颁などの付属品などの価格を検讨して车両保険金额を决めます。
见积もりで回答した车名?型式?仕様?初度登録が、见积结果の车両保険金额に反映されます。例えば、ホンダ狈叠翱齿（闯贵3）2020年10月初度登録の车は、2024年3月时点の见积もりだと135万円～180万円の保険金额が设定できます。
３．免责金额：自分が负担する金额
免责金额とは、损害のうち自分で负担する金额を指しますので自己负担额とも呼ばれます。
免责金额を设定している场合、支払われる保険金は実际にかかった修理费用から、免责金额を差し引いた金额が支払われます。
一般的に车が全损（车が修理できないほど大破した。修理額が车の時価額を超えた）した場合は、免责金额は差し引かれません。
免责金额は「5万‐10万」や「5万－5万」という设定をします。これはいったいどういう意味なのでしょうか
たとえば、免責金額（自己负担额）「５万円‐10万円」の場合、契約する保険期間中に1回目の事故は5万円まで自分で負担する。 2回目以降については10万円まで自分で負担するとするという意味になります。
免责金额のパターン例
| 1回目の事故?-?2回目の事故 |
|---|
| 0万円?-?0万円 |
| 0万円 -?10万円 |
| 5万円?-?5万円 |
| 5万円?-?10万円 |
| 10万円?-?10万円 |
免责金额のメリットは、小さな損害では保険を使わないことを前提に契約することで、车両保険の保険料を安くできることです。
また、参考までに全损と分损の違いについてまとめます。
全损と分损の違い
| 全损 | 分损 |
|---|---|
| 车の修理費が車両保険金額を上回る | 车の修理費が保険金額未満 |
| 车の修理ができない | ? |
| 盗难されて発見されない | ? |
４．追加补偿：あれば安心の特约
最后に车両保険をより充実させるための特约を选びます。
?保険金额を手厚くしたい
新车特约（车両新価特约）
新車に大きな損害が生じた場合に、再び新車に買い替える費用を補償します。車両保険金額は時間の経過とともに価値が下がってしまいます。 新車購入から数年たっても新車価格相当の保険金を受け取ることが可能です。
車両全损時諸費用特約
车が全损となった場合に、廃車や买い替え时の諸費用を補償します。 車両保険金額では車両の時価額しか設定できなないため、この特約があればその他の費用をカバーすることができます。
车両超过修理费用保障特约
修理费用が保険金额を超えた场合、30万円から50万円程度（保険会社により异なる）まで补偿します。
?保険の対象となる事故の范囲を広げたい
地震?喷火?津波「車両全损時定額払」特約
地震?噴火またはこれらによる津波によって契約の车が全损となった場合に定額50万円等が補償されます。通常地震や噴火は车両保険のフルカバーでも補償できませんが、この特約で定額の補填が可能です。
车载身の回り品特约
车の室内やトランクなどに積載された身の回り品に損害が生じた場合に、修理費などを補償します。
?そのほかの补偿
事故时レンタカー费用特约
车が修理などで使用できない場合に、レンタカー費用を補償します。
车両保険无过失事故特约
一方的に追突された場合などで、車両保険金を受け取っても等级が下がりません。通常相手の過失が100%であれば、相手方から賠償金が支払われます。 しかし相手が無保険だった場合など、自分の車両保険を使うしかない場合に役に立ちます。
▼车両保険の必要性について専門家の見解へ
?車両保険使ったら等级は下がる？
车両保険を使用すると等级ダウンします。 等级が下がると、保険料の割引額が下がりますので翌年の保険料は高くなります。??小さな損害で車両保険を使う場合には、翌年以降の保険料アップに気を付ける必要があります。
保険会社によっては、自分に過失のない事故（信号待ちで停車中に後方からぶつけられた）については、車両保険を利用しても等级に影響しない「無過失事故特約」が自動セットされています。
车両保険の等级への影響
车両保険の等级への影響
| 3等级ダウン事故 | 1等级ダウン事故 |
|---|---|
| 他人の车との衝突 | 盗难?いたずらにあう |
| 电柱やガードレールにぶつかる | 台风洪水などの水灾 |
| 当て逃げにあう | 火灾や爆発 |
| 転落?坠落など | 飞び石など飞来物との衝突 |
等级が下がると翌年の保険料は上がる
次に车両保険に加入した年间保険料50,000円をベースにして「3等级ダウンした場合」と、 「无事故の場合」で保険料のインパクトを确认してみます。
3等级ダウン ?VS ?无事故 ?その後3年の保険料比較
| 経过年数 | 3等级ダウン | 无事故 |
| 事故発生 | 无事故10等级 | 无事故10等级 |
| 50,000円 | 50,000円 | |
| 翌年 | 事故あり7等级 | 无事故11等级 |
| 72,727円 | 48,181円 | |
| 2年目 | 事故あり8等级 | 无事故12等级 |
| 71,818円 | 47,272円 | |
| 3年目 | 事故あり9等级 | 无事故13等级 |
| 70,909円 | 43,636円 | |
| 事故后3年 合计保険料 |
215,454円 | 141,816円 |
シミュレーション参考：ソニー损保触
まとめ：车両保険はいらない？
車両保険は、へこみや傷の修理費用というよりも「全损」や大きい損害にあった場合を想定して検討しましょう。
ある日突然车が使えなくなった場合。车の買い替えが必要な方。 新車を購入したばかりで大きな出費があったばかりの方。自動車ローンを組んでいる方などは車両保険への加入をおすすめします。
车は必需品で贮金がない
自动车ローンを返済していて余裕资金がない
车両保険は付帯したいけれど、保険料の高さが気になる场合は
保険料が安い保険会社を选ぶ
免责金额を高く设定して保険料を抑える
保険料が安くなる方法を活用して、自动车保険の見積もりを取ってみましょう。
5万円以上安くなった人も。得する人は见积もっている。
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