车の任意保険は入らない方が得？－3000人调査「得ではない现実」と本当のリスク

更新日 2026/01/21

任意保険は入らない方が得？─3000人調査でわかった「得ではない現実」と本当のリスク

「任意保険入らない方が得じゃないん？」「若いうちは事故らないし…」「自赔责だけで十分じゃない？」そのようなことを考えたことがある方は少なくないはずです。

そもそも任意保険は名前こそ「任意」ですが、自赔责保険では足りないリスクをカバーするもの。自动车事故では、巨额の损害赔偿を追う可能性があり、自赔责保険は被害者の最低限の救済を补偿するものです。任意保険に 「加入しない方が得」なわけではないのです。

スマートマネーライフでは、全国3000人の20歳～70歳を対象に「任意保険の加入に関するアンケート」を実施しました。

弁护士

【记事监修】弁护士

藤垣法律事務所代表弁护士。岐阜県高山市出身。東京大学卒業，東京大学法科大学院修了。2014年12月弁护士登録（67期）。全国展開する弁护士法人の支部長として刑事事件と交通事故分野を中心に多数の事件を取り扱った後，2024年7月に藤垣法律事務所を開業。弁護活動のスピードをこだわり多様なリーガルサービスを提供。

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そもそも任意保険とは？

自动车保険には、「必ず入る自赔责保険＝强制保険」と「任意保険」の2种类があります。

自赔责保険は保険料は一律で、付帯していないと车検が通りません。事故相手の人身事故を最低限补偿するもので、自动车事故で想定される多くの出费はカバーできません。

たとえば、自分のケガ、相手の车の修理代、自分の车の修理费などは、自赔责保険では补偿されません。

こうした不足分をカバーするのが任意保険です。任意保険は、金銭的な補償だけでなく、民間の保険会社が提供する保険ですので、「事故時の示談交渉」や「初期対応」を保険会社の事故スタッフに任せられる点も大きなメリットといえます。

任意保険の保険料は一律の自赔责保険とは违って、运転者や车のリスクに応じて大きく异なるため、见积もり?比较を行ったうえで选ぶことが重要です。

任意保険に入っていない回答者はどれくらいいる？

セレクトラでは无作為の3,000名(20歳以上70歳以下）に运転频度と任意保険の加入状况を确认しました。
運転頻度について、「月に1回以上運転している」アクティブなドライバー回答者は1,864名となりました。さらにその内、任意保険に加入していない回答者は80名。内、9名は「カーリス」「レンタカー」「会社の自動車」のため自身では未加入。よって、月に1回以上运転しているのに任意保険未加入の回答者は71名（3%）となりました。

年齢别にみる任意保険未加入の割合

より详しく未加入の回答者の属性を确认するため、年齢别に未加入者数71名の年齢别表を作成しました。

年齢别：任意保険未加入者
回答者年代	月1回以上运転する回答者合计	任意保険未加入者	未加入割合
20代	24	7	29.17%
30代	120	15	12.5%
40代	350	13	3.71%
50代	673	16	2.28%
60代	644	20	3.11%
70代	53	0	3.12%
合计	1,864	71	3.81%

月1回以上运転している回答者全体では、 任意保険未加入者は约3％にとどまりました。
ただし、年代别に见ると20代?30代では未加入割合が相対的に高く、「若年层ほど任意保険に加入していない倾向がある可能性」がうかがえます。
※なお、本调査において20代は回答者数が少ないため、本结果は参考値として解釈する必要があります。

次に、セレクトラ?ジャパンの調査では、「任意保険に入っていない人が身近にいるか」について確認を行いました。その結果3000人中186名（6%）の方が「はい、いる」と回答しました。

「任意保険に入らない理由」は「保険料が高いから」

蚕1で任意保険に入っていない71名に対して、「任意保険に入っていない理由」について、その理由を确认しました。

さらに、身近に任意保険に入っていない人がいると回答した186名にも「なぜ加入していないと思うか」という质问をした结果、こちらも保険料?お金に対する理由が上位を占めました。

身近な人が任意保険に加入していない理由	回答数
任意保険料が高いから	41
运転频度が低いから	38
お金に余裕がないから	36
事故を起こす気がしない/自信がある	30
自赔责保険だけで十分だと思っている	25
保険料が高いから	41
任意保険の仕组みがよくわかっていない	15
车が古い?価値がないから	12

任意保険に加入していない理由としては、「保険料が高い」「家计に余裕がない」といった金銭的な要因が多くを占めていることがわかりました。

任意保険未加入によるトラブル体験谈

さらに、3,000名の全回答者に対して、自分?もしくは相手が任意保険に入っていなかったことにより、トラブルに遭ったことがあるか確認しました。合计120人がトラブルに遭った経験があり、その内容についてコメントを紹介します。

自分が加入していなかった―破产?金銭的损失

若い顷、お金がなくて保険に未加入で、信号待ちの车に追突し、结局追突が追突を呼んで4台弁偿することに。结婚し、子供が生まれても、しばらくは払い続けてた。&苍产蝉辫;
59歳福井県男性

相手方への車の修理費医療費が払えなく自己破産した
50歳岩手県女性

相手が加入していなかった―人身事故

无保険の车が信号无视でぶつかってきて自分の车が廃车になったが、车を买い替えるお金が相手からもらえなかった。
44歳神奈川県

子供をはねた相手が无保険だった
47歳北海道男性

友人の兄がひき逃げされ重伤で、その后见つかったが无保険でお金が払えないとなった。
50歳埼玉県女性

任意保険は「得かどうか」ではない理由

これらの调査で分かる通り、今回の调査で「任意保険に入らない理由」として 毎月の保険料が高い。という理由が最も多くみられました。

しかし、人身事故や、复数台の巻込みによる高额な赔偿が発生といったケースでは、 その「节约」が、自己破产につながったり、取り返しがつかない损失に変わる可能性があります。

任意保険は本来このように、万が一だけれども起こりうる巨额な损害を避けるために加入するものです。

保険料は事故歴や年齢によっては高くなることは事実です。しかしながら民间の保険会社や共済の比较などを行って、対人赔偿?対物赔偿が无制限で补偿できる任意保険には万が一のリスクを想定して加入しておくべきといえます。

相手が任意保険に入っていない场合－无保険事故

今回の調査を通じて、任意保険に加入している方が大半でした。しかし、任意保険に加入していない回答者が3パーセントいるという事実から、「相手が任意保険に入っていない场合」いわゆる无保険の相手と事故があった场合についての备えを考えておくことも重要になります。

相手が無保険だと、「誰が?どの保険で?どうやって」補償や賠償を受けるのかが、事故の状況によって大きく変わります。

ケース１．自動車同士の事故で、自分に過失がない場合（もらい事故）

信号待ち中に追突された
相手の信号无视でぶつけられた
驻车中に当て逃げされた（相手特定あり）

このような自分に過失がない事故（無過失事故）では、任意保険に入っていても自分には過失がないため保険会社が示談をすることができません。

相手方との示谈交渉はすべて自分で行う必要があります。さらに相手が任意保険に入っていない场合は、より状况が复雑になります。

このような场合、自分の任意保険にあると助かる特约は「弁护士費用特約」と「车両保険无过失事故特约」です。

弁护士費用特約
相手本人に弁护士を通じて損害賠償請求を行うことができます人身傷害?弁护士費用特約を利用しても等级には影响しません

车両保険无过失事故特约
相手に100％过失がある「もらい事故」で车両保険を使っても、翌年の等级が下がらない特约です。相手が无保険などで修理代を払えない场合でも、保険料アップを防げます。&苍产蝉辫;
※この特约がない场合は、通常车同士の事故で车両保険を使うと、过失があるかどうかにかかわらず、次の契约の等级が下がるため、保険料が上がります。

もらい事故では、そもそも保険会社は示談交渉に介入できないため、自ら損害賠償請求することになります。そこで弁护士費用特約をつけていれば、弁护士を通じて賠償請求ができるため非常に重宝する特約となります。スマートマネーライフが実施した、事故調査においても「弁护士費用特約」は入っててよかった補償の一つとして挙げられます。

事故経験者613名に闻いた！
「弁护士費用をつけていればよかった」

元弁护士に聞いた
「弁护士費用は必要か？」

ケース2. 家族が歩行中に事故に遭い、相手が無保険だった場合

次に「子供をはねた相手が无保険だった」という体験談をもとに、こちら側が車を運転していない場合で事故に遭った場合について説明します。

相手が无保険の场合の慰谢料?死亡?后遗障害については「自赔责」または「政府保障事业」に頼ることができます。

相手が任意保険未加入でも、强制保険である自赔责保険には加入しているケースがほとんどです。
万が一、自赔责すら加入していない相手がひき逃げした场合は、、「自动车损害赔偿保障事业」が利用可能です。補償額は自賠責と同水準で、十分とは言えないケースも多いのが実态です。

自分もしくは家族が任意保険に入っている场合

人身伤害保険
车に乗っていた人向けの补偿で、歩行中の家族は原则対象外です。ただし、「车内车外の补偿」での契约であれば、记名被保険者とその家族は补偿されます。

弁护士費用特約
相手本人に弁护士を通じて損害賠償請求を行うことができます人身傷害?弁护士費用特約を利用しても等级には影响しません

任意保険に入っていない场合

そもそも车を持っていないなどで、任意保険に入っていない方もいらっしゃるかと思います。

弁护士費用特約
火災保険など、別の商品で弁护士費用特約を付帯していれば、事故相手本人に弁护士を通じて損害賠償請求を行うことができます。

医疗费は医疗保険?公的医疗保険
健康保険、子どもの医疗费助成、医疗保険?伤害保険などを利用して治疗费の负担を抑えます。

相手が无保険だとどうなる？藤垣弁护士が教える「回収不能の现実」

アンケート結果やトラブル事例でも見た通り、無保険車との事故は決して他人事ではありません。では、法的な観点から見るとどのようなリスクがあるのでしょうか。交通事故問題に詳しい弁护士の先生に解説していただきました。

相手が无保険の场合どうなりますか？どうしたらいいでしょうか？
藤垣圭介弁护士	藤垣法律事務所代表弁护士刑事事件と交通事故分野を中心に多数の事件を取り扱った后，2024年7月に藤垣法律事务所を开业し、弁护活动のスピードをこだわり多様なリーガルサービスを提供されています。

権利があっても「金銭を回収できる」とは限らない

交通事故の相手が任意保険に入っていない场合、金銭請求や連絡を行う先は相手本人になります。もちろん、任意保険に入っていないからといって金銭を請求する権利が失われることはありませんが、権利があっても実际に金銭を回収できるとは限りません。

相手が任意保険に入っていれば、支払金額計算や支払時期、支払先など、金銭的問題の解決に必要な案内を基本的にすべて保険担当者が行ってくれます。一方、相手が任意保険に入っていない场合は、それらの計算や判断を被害者側が行うことになりやすいでしょう。また、请求をしても相手が直ちに支払ってくれるとは限らないため、一定期间、一定额の立替えを强いられることになるケースも见られます。

「弁护士費用特約」があれば費用負担なく専門家に任せられる

この点、ご自身が弁护士費用特約のある任意保険に加入されていれば、費用の自己負担なく相手方とのやり取りを弁护士に依頼することが可能になります。

請求金額の計算、円滑に対応してくれない相手への説明や督促、解決までの流れに関するご自身へのご案内など、専門性ある弁护士に入ってもらうことで解消できる問題は多いでしょう。

相手に支払い能力がない场合の「防卫策」

ただし、弁护士に依頼をした場合でも、相手に支払能力がないときは現実的に回収の難しいケースがあり得ます。このような回収リスクをカバーしてくれるのが、ご自身の任意保険に含まれる「人身伤害保険」や「車両保険」といったサービスです。

これらの保険が付いていることによって、相手に支払能力がなくてもご自身の代わりに保険会社がそのリスクを背负ってくれるため、损害の补填が得られないという最悪の事态を回避できます。

また、ご自身の保険の利用と相手への请求を両方行うのが望ましいケースもあります。この场合、ご自身の保険から可能な限り补偿を受けた后、残りを相手に请求することで损害全额の回収を目指せる可能性があるでしょう。

相手无保険の场合に备えるためにも、任意保険への适切な加入は非常に有益です。

结论：任意保険は「入らない方が得」ではない

3000人调査の结果から见えてきたのは、次の事実です。

実际に运転していて任意保険に未加入の人は约3％の少数派
未加入の理由は「事故を軽视している」よりも保険料?お金の问题
ただし、一度事故が起きた场合のリスクは保険料とは比较にならない

任意保険は、「得か损か」で选ぶものではなく、运転するなら必ず加入してほしい保険です。実际事故が起きたときに、自分と家族の生活を守れるかどうかで判断すべきものです。

それでも保険料が気になる人へ

「必要性はわかった。でも、やっぱり保険料が高い」と感じる方も多いはずです。実際、任意保険の保険料は、見積もりで比較することによって差が出ます。比較せずに加入?未加入を決めてしまうことこそ、最も“損”な選択と言えるでしょう。

自动车保険の一括见积もりなどを使って积极的に任意保険を比较しましょう

まとめ

调査の结果、任意保険に加入していない人は実际には少数派であり、未加入の人も「今は困っていない」状態にすぎず、それをもって「得だった」とは言えないことがわかります。さらに、ひとたび事故が起きれば、无保険であることが家计や人生に深刻な影响を与えるリスクを抱えていることも明らかになっています。

「任意保険は入らない方が得なのか？」という疑问に対する答えは、今回の调査结果から见ても明确です。任意保険は、入らない方が得になるものではありません。

任意保険加入の调査概要について

セレクトラ编集部では、无作為の3000名に「运転频度や任意保険の加入状况」」について调査を行いました。

调査概要

アンケート调査
调査期间	2026年1月8日
调査?分析対象	3000名（20歳以上70歳以下、全国、男女）
调査方法	インターネット调査
调査机関
設問内容(スクリーニング n＝3000)	1.以下の中で、自动车の利用状况と任意保険についてあなたに最も当てはまるものを1つ选んでください。【选択肢】ほぼ毎日、自动车を运転し、任意保険に加入しているほぼ毎日、自动车を运転し、任意保険に加入していない週1?数回、自动车を运転し、任意保険に加入している週1?数回、自动车を运転し、任意保険に加入していない月1?数回、自动车を运転し、任意保険に加入している月1?数回、自动车を运転し、任意保険に加入していない免许はあるが、现在は运転しておらず、任意保険に加入している免许はあるが、现在は运転しておらず、任意保険に加入していない免许を持っていない&苍产蝉辫; その他(具体的にお答えください) 2.あなたの身近に「自动车を运転しているのに、任意保険に加入していない人」はいますか？ 3.あなたが「任意保険に入っていない理由」。もしくはお知り合いが「任意保険に入っていない理由」として闻いたこと?感じたことは何ですか？（复数选択可）【选択肢】保険料が高いから事故を起こす気がしない／自信がある车が古い?価値がないから运転频度が低いからお金に余裕がないから自赔责保険だけで十分だと思っている任意保険の仕组みがよくわかっていないその他（具体的にお答えください） 4.あなた、もしくはお知り合いの方は、任意保険に入っていないことで「トラブルになった」「困っていた」ことはありますか？&苍产蝉辫; 5.どんなトラブルだったか、差し支えない范囲で教えてください（自由记述）

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