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车両保険の金额の设定はいくらが目安？免责金额のおすすめ设定についても详しく解説
更新日
目次：
车両保険の金额设定の目安は车の购入価格や、グレードから设定。中古车の场合は最大限に设定しましょう。免责金额のおすすめは年数が経过している车は「5万－10万」、新车の场合は「0－10万」。その理由について详しく解説。车両保険料のシミュレーションまで绍介します。
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车両保険の保険金额はどう决まる？
车両保険の补偿额（保険金额）は、契约者が自由に决めることはできません。 保険会社が車の価値をもとに「補償額の範囲」を設定し、その中から上限金額を選ぶ仕組みです。
保険会社が车両保険の金额范囲を决める
车种?型式?初度登録年月などの情报をもとに、保険会社は各社の「自动车保険車両標準価格表」を参照し、 保険金額の範囲を決定します。
この価格表は、车の市场価値?装备?グレードなどに基づいており、保険会社ごとに若干異なる場合があります。 また、新車であれば販売価格が基準となりますが、中古車は時間の経過とともに価値が下がるため、補償額も減少します。
保険金额の算出项目?：
- 车种（车名）
- 型式
- 年式（初度登録年月）
- 使用目的
- 装备?オプション
提示された保険金额が希望より低い场合は？
车両保険金额の设定范囲は「自动车保険車両標準価格表」に基づいて決めています。 車名?型式?用途?初度登録年月などから自動的に算出されます。
原则、表示された范囲内でのみ保険金额を设定することが可能です。
上限を超える金额で设定したい场合
お客さまサポートセンターへの电话相谈が必要です。
下限を下回る金额では设定できません。
出典：SOMPOダイレクト│おとなの自动车保険
契约者が设定できること
保険会社が提示する补偿额の范囲内で、契约者は以下の内容を设定できます。
- 車両保険で契约者が设定できること
- 保険金额の上限： 通常5万円単位で选択可能
- 免责金额（自己负担额）： 一般的に5万円または10万円（例：1回目は5万円、2回目以降は10万円）
- 保険のタイプ：
?フルカバー型（补偿が広いが保険料は高め）
?エコノミー型（补偿が限定されるが保険料は安め）
车両保険の金额设定の目安は？
前段で、车両保険の金额は保険会社が设定する范囲内から决めていくとしましたが、保険会社の範囲は意外と広く インターネットで自分が車両保険金額を決めるときにどうすれば良いのか悩みますよ。以下で车両保険设定の目安を绍介します。
蚕【设定金额】150万円で买った中古车。上限の200万円で设定すべき？
中古で150万で购入した车に、200万まで保険金额を设定できると言われました。マックスまで上げたほうがコスパが良いのでしょうか？
购入価格（実费）である150万円?160万円程度の设定が最もコスパが良いです。
车両保険は「损害を补填する」ためのもので、高めに设定すれば全损时に多く受け取れる可能性はありますが、その分毎月の保険料も上がります。 中古车の场合、市场価値（时価）は年々下がるため、购入価格を大きく超える设定は「保険料の払い损」になるリスクが高いです。次の车の诸経费分を少し上乗せする程度に留めるのが贤い决め方です。
- 车の购入価格から设定
- グレードから设定する
- 古い车の场合は最大额で
?车の购入価格から设定
新车、中古车问わず、车の购入と同时に车両保険を设定する场合は车の注文书を参考に设定するようにしましょう。车両本体＋オプションの総额を车両保険金额とすると良いでしょう。（例：车両300万円、オプション30万円なら合计の330万円）
もし合计金额が保険会社の设定金额を上回ったら、、、
コールセンターなどで交渉しましょう。保険の契约时に注文书を添付することで认められるケースがあります。
?グレードから设定
保険会社を乗り换えたりする场合、车両保険の金额设定に悩むこともあるでしょう。その场合は乗っている车の型式を入力するとグレード名が出る保険会社があります。自分の车のグレードを选択し、その范囲内で金额を设定しましょう。
?古い车の场合は最大额で
譲り受けた车、10年以上前の车の车両保険は、购入金额に関係なく保険会社が定める最大额で车両保険の设定をすることをお勧めします。车の修理费用は车両保険金额が上限となるため、大きな事故に遭った场合に保険での修理が困难になることを防ぐ効果があります。
车両保険料を安くする3つの方法
自动车保険に限らず、损害保険は予算の许す限り万一に备えて最大限の补偿内容で加入するのがベストです。ただ、予算に限りがある场合は以下の点を参考にしてみましょう。
- エコノミー型车両保険を选択する
- 免责金额（自己负担额）を高く设定する
- 保険金额を低めに设定する
?エコノミー型车両保険を选択する
车両保険には、一般型とエコノミー型の２种类があり、エコノミー型の方が保険料が安くなります。以下の表のように、自损事故が対象外になりますが、それ以外はエコノミー型でもカバーされます。
| 事故の内容／保険の种类 | 一般 | エコノミー |
|---|---|---|
| 相手のいない事故 （自损事故） | ?? | × |
| 当て逃げ | ?? | ?? |
| 水没 | ?? | ?? |
| 盗难 | ?? | ?? |
| いたずら | ?? | ?? |
| 地震が原因となる损害（火灾、津波など） | × | × |
2023年まではエコノミー型の车両保険だと当て逃げなどは対象外でしたが、2024年より补偿范囲が広くなりましたので、自损事故は补偿されないと割り切って保険料を安くすることができます。
?免责金额（自己负担额）を高く设定する
车両保険には、修理费用の一部を自己负担とする”免责金额”を设定することで保険料を抑えることができます。免责金额は保険会社によって差がありますが”0万円?20万円”の范囲で设定できます。
补偿范囲は一般条件で万全の状态にしておきつつ、免责金额を设定することで保険料を抑えられます。
?保険金额を低めに设定する
节约効果は数百円程度ですが、车両保険金额の设定を下げることで保険料を安くできます。保険会社が定める车両保険金额の范囲内で変更可能なので、シミュレーションしながら确认してみると良いでしょう。
车両保険の免责金额とは
自己负担金额を设定することで保険料を下げられる免责金额は、万一の时に备えながらも保険料を抑えることができるテクニックのひとつです。
例えば???车両保険の免责金额を5万円としたとき、事故などで修理费が30万円かかった场合。
保険会社から25万円が支払われます。差额の5万円は自腹で払うことになるため、実质的な修理费は5万円となります。
免责金额よりも修理费が安くなった场合は车両保険が支払われない点に注意が必要です。
蚕【免责金额】相手がいる事故なら「免责0円」にする必要はない？
免责5万円にしても、相手に过失があればその分で相杀されるから、実质の持ち出しはないと考えて良いですか？
相手に过失がある事故（9:1や8:2など）であれば概ね正解です。
ただし、「自分に10割过失がある场合」は、设定した免责额を全额自己负担する必要があります。また、フルカバーで车両保険を设定している场合、「自损事故（柱にぶつけた等）」「当て逃げ（相手不明）」なども同様です。「これらは自腹で直す」と割り切れるなら、免责5万円设定で保険料を安く抑えるのは非常に有効な手段です。
免责金额の设定方法は２种类
免责金额の设定方法は２种类あり、１年間に２回以上車両保険を使った場合に自己負担がどうなるのか決まっていきます。
- 定额方式
- 増额方式
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定额方式
免责金额は1年间に何回保険を使っても変わらない方式です。例えば免责金额5万円で契约した场合、1回目も2回目も事故负担额は5万円となります。
増额方式
定额方式のように免责金额が増えない一方で、段階的に増えていくのが増额方式です。「0?10万円」「5?10万円」というように1回目の事故よりも2回目以降の免责金额が増えていきます。
免责金额のおすすめの设定方法
免责金额は増额方式の方が保険料が抑えられます。とはいっても闇雲に免责金额を設定するのはNGです。以下を参考に设定するようにしましょう。
- 年数が経过している车は「5－10万円」
- 新しい车は「0?10万円」
- 運転に自信がないなら定额方式で
?年数が経过している车は「5?10万円」
古い车だけどできるだけ保険料を抑えたい、それなら1回目5万円、2回目10万円の免责金额がおすすめ。大きな事故に遭ったとしても初回5万円で修理费が贿えたり、次の车の军资金にすることができます。
?新しい车は「0?10万円」
新车を含む新しめの车は车両金额が高いので保険料が高くなりがちですが、初年度登録から49ヶ月目までは新车割引で保険料が抑えられます。それであれば免责金额を初回なしにして2回目以降の免责を设定する方が万一の时に安心です。
?運転に自信がないなら定额方式で
免许取りたて、ペーパードライバーで车をぶつける可能性が高い人の场合、免责金额が増えるリスクを负うくらいなら车両保険を一般条件にして免责を定额5万円などにしておいた方が安心です。万一ぶつけても5万円で修理できる、と思っていた方が精神的にゆとりがモテるはずです。
免责金额设定の注意点
- 大きい事故でないと恩恵を受けられない
- 少额の修理では自腹した方がよくなる
- 翌年度の保険料シミュレーションも忘れずに
?大きい事故でないと恩恵を受けられない
免责金额を10万円など高额に设定していた场合、バンパーをこすって交换、フロントガラスに飞び石がぶつかって交换、となった场合に保険を使えなくなる（＝全额自腹で修理することになる）可能性がでてきます。
?少额の修理では自腹した方がよくなる
免责金额が5万円で设定し、车の修理费が7万円だった场合、保険会社から支払われる保険料が2万円だけとなってしまい、保険を使った翌年以降の保険料の方が支払われる保険料よりも高额になってしまうかもしれません。そうなると保険を使わずに全额自腹で修理することになってしまいます。
?翌年度の保険料シミュレーションも忘れずに
上の2つの例のように、免责金额の设定と事故の状况によっては保険を使わない方がいいケースもあります。车両保険を使って3等级ダウンしてしまうと、事故前の等级に戻るまでの3年间のトータル支出が増加するためです。
保険を使う前に、保険会社と使うかどうかの打ち合わせを行いますので、その际に増额のシミュレーションをしてもらうと良いでしょう。
ただ、最近の车はセンサーなど电子制御部品が多く使われているため修理费が高额になる倾向があります。ちょっと车をこすっただけでも多くの部品交换を要し、修理费が10万円を简単に超えるケースもあるため、ケースバイケースと言えるでしょう。
免责金额と合わせてセットしたいおすすめの特约
??车対车免ゼロ特约
????车両全损时修理诸费用特约
??车両新価特约
??车対车免ゼロ特约
免责金额を设定している车両保険で、相手の车両がいる事故の场合に免责金额がゼロ円になる特约です。一般条件で免责金额を设定している场合はこの特约をセットすることで相手のいる事故で自己负担なく车両保険を使えます。
????车両全损时修理诸费用特约
车両保険金额が低い车に乗っている人におすすめの特约です。全损（修理费が车両保険金额を上回る）のときに车両保険金额＋50万円（保険会社によって金额が変わるので要确认）を受け取れます。
蚕【过失0のトラブル】修理费80万に対し、相手（10:0）が34万しか出さないと言ってきた。
事故でこちらは无过失。修理に80万かかるが相手は时価额の34万しか出さないといわれた。自分の保険で直しつつ、相手からの34万も貰うことは可能？
自分の保険金と相手からの赔偿金を二重に受け取ることはできません。相手に「车両超过修理费用特约」が付いていないか确认してください
自分の车両保険を使うと、保険会社が相手への请求権を引き継ぎます。「车両超过修理费用特约」があれば、时価额を超える修理费も50万円程度までカバーできます。また、相手侧が「対物超过修理费用特约」に入っていれば、时価额以上の支払いを受けられる可能性があります。
??车両新価特约
购入した车が初年度登録から5年以内の场合にセットできる特约で、车両保険金额の50％以上の事故が発生した时に车両保険金额満额が支払われる特约です。通常、车両保険は毎年下がっていきますが、この特约がセットされている期间は新车相当额まで支払われるようになります。
例えば???车両保険金额450万円の车が225万円以上の损害を被った场合
新価特约なし：修理金额225万円が支払われる
新価特约あり：车両保険金额全额（450万円）が支払われ、保険金を使って买い替え可能に
车両保険料シミュレーション
ここでは、新車および中古車に車両保険をかける場合、保険料がいくらになるのかシミュレーションしてみました。 保険内容の設定を変えることで、どれくらい保険料が変わるのか分かりますよ。
※アクサダイレクト自动车保険の見積もり（2025年7月時点）
※自动车保険料ではなく車両保険料のみ記載
※记名被保険者は35歳、ゴールド免许、ノンフリート15等级、事故歴なし、事故有係数适用期间0年とする
※运転者限定特约は记名被保険者と配偶者に限定、年齢条件30歳以上とする。
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新车に车両保険を付けたら
新车を购入する际には、补偿が充実した车両保険を契约したい人がほとんどでしょう。
补偿内容を妥协せずに少しでも保険料を节约したいなら、免责金额を高めに设定するのがおすすめです。
?シミュレーション条件
车种：トヨタプリウス
型式：6础础-窜痴奥60
年式：2025年7月（新车）
年间予想最大走行距离：10,000办尘以上15,000办尘未満
主な使用目的：日常レジャー用
?提示された保険金额：245～360万円
シミュレーション别保険料の変化まとめ
- 保険金额を100万円下げる???大きな影响なし
- 免责金额の设定???高く设定するほど保険料は割安に
- 保険种类を変更???エコノミー型で年1.7万円ほど割安に
- 免责かつエコノミー型へ???年3万円ほど割安に
シミュレーション?保険金额の设定を変えた场合
保険金額が100万円以上違っても、年間保険料の差額は7千円程度です。 車が全損した時のことを考えると、保険金額は高めに設定しておくほうがいいでしょう。
| 保険の设定金额 | 年间の保険料 |
|---|---|
| 保険金额を360万円に设定 | 60,960円 |
| 保険金额を245万円に设定 | 54,000円 （差额-6,960円） |
※免责金额は1回目事故5万円、2回目以降事故10万円、保険种类は一般（フルカバー）型、新価特约あり
シミュレーション?免责金额を変えた场合
免责金额を高めに設定することで、年間保険料を大きく節約することができます。
| 免责金额 | 年间の保険料 |
|---|---|
| 1回目0万円ー2回目以降10万円 | 70,500円 |
| 1回目5万円（车対车免ゼロ特约付）ー2回目以降10万円 | 59,990円 （差额-10,510円） |
| 1回目5万円ー2回目以降事故10万円 | 56,950円? （差额-13,550円） |
| 1回目事故10万円ー2回目以降事故10万円 | 52,200円? （差额-18,300円） |
※保険金額は320万円（新価特约あり）、保険种类はフルカバー型
シミュレーション?保険种类を変えた场合
車両保険の种类をエコノミー型にすると、年間保険料はかなり安くなります。 ただし、エコノミー型车両保険は自损事故が补偿対象外になることを忘れないようにしましょう。
| 保険种类 | 年间の保険料 |
|---|---|
| 一般车両保険（フルカバー型） | 56,950円 |
| 车対车+础（エコノミー型） | 39,260円? （差额-17,690円） |
※保険金額は320万円（新価特约あり）、免责金额は1回目事故5万円、2回目以降事故10万円
シミュレーション?最大保険料と最安保険料の违い
车両保険を最大限と最低限にしただけで、保険料が倍以上変わります。
| 条件 | 年间の保険料 |
|---|---|
| 保険种类：一般车両保険（フルカバー型 保険金额：360万円 免责金额：1回目事故0万円、2回目以降事故10万円 | 72,680円 |
| 保険种类：车対车+础（エコノミー型） 保険金额：245万円 免责金额：1回目事故10万円、2回目以降事故10万円 | 35,510円? （差额-37,170円） |
中古车に车両保険を付けたら
中古车を购入して车両保険を付ける场合は、补偿内容と保険料のバランスを见ながら设定するといいでしょう。
下記のシミュレーションでは、車両保険の補償額160万円でなるべく安く設定すると、 年間保険料は約2万2千円程度で済むという結果になりました。
?シミュレーション条件
车种：トヨタプリウス
型式：6础础-窜痴奥51
年式：2020年7月
年间予想最大走行距离：7,000办尘以上10,000办尘未満
主な使用目的：日常レジャー用
?提示された保険金额：180～235万円
シミュレーション别保険料の変化まとめ
- 保険金额を100万円下げる???大きな影响なし
- 免责金额の设定???高く设定するほど保険料は割安に
- 保険种类を変更???エコノミー型で年1.7万円ほど割安に
- 免责かつエコノミー型へ???年3万円ほど割安に
シミュレーション?保険金额の设定を変えた场合
保険金额が55万円违うと、年间保険料には约1,800円の差が出ます。
| 保険の设定金额 | 年间の保険料 |
|---|---|
| 保険金额を235万円に设定 | 51,640円 |
| 保険金额を180万円に设定 | 49,880円? （差额-1,760円） |
※免责金额は1回目事故5万円、2回目以降事故10万円、保険种类はフルカバー型
シミュレーション?免责金额を変えた场合
免责金额を高めに設定すると、年間保険料を大きく節約することができます。
| 免责金额 | 年间の保険料 |
|---|---|
| 1回目0万円ー2回目以降10万円 | 63,720円 |
| 1回目5万円（车対车免ゼロ特约付）ー2回目以降10万円 | 53,510円? （差额-10,210円） |
| 1回目5万円ー2回目以降事故10万円 | 50,840円? （差额-12,880円） |
| 1回目事故10万円ー2回目以降事故10万円 | 46,710円? （差额-17,010円） |
※保険金額は210万円、保険种类は一般（フルカバー）型
シミュレーション?保険种类を変えた场合
保険种类をエコノミー型にすると車両保険代はかなり安くなりますが、自損事故が補償対象外になります。
| 保険种类 | 年间の保険料 |
|---|---|
| 一般车両保険（フルカバー型） | 56,950円 |
| 车対车+础（エコノミー型） | 39,260円? （差额-17,690円） |
※保険金額は210万円、免责金额は1回目事故5万円、2回目以降事故10万円
シミュレーション?最大保険料と最安保険料の违い
车両保険を最大限と最低限にしただけで、3万円近くも保険料が変わります。
| 条件 | 年间の保険料 |
|---|---|
| 保険种类：一般车両保険（フルカバー型） 保険金額：235万円 免责金额：1回目事故0万円、2回目以降事故10万円 | 64,780円 |
| 保険种类：车対车+础（エコノミー型） 保険金額：180万円 免责金额：1回目事故10万円、2回目以降事故10万円 | 35,170円? （差额-29,610円） ? |
まとめ：车両保険を见直して保険料を安くしよう
いざという时に安心な车両保険ですが、补偿内容と保険料のバランスを取ることが大事です。
初心者ドライバーや运転が苦手な人は、补偿内容を充実させることを重视しましょう。特に车が新车なら、保険金额も高めに设定することをおすすめします。
いっぽう、熟練ドライバーは自損事故を起こす確率が低いと考えられます。 そこで、エコノミー型の車両保険にすることで保険料を節約するのもありです。ただ、万一の時に備えて一般型の車両保険にするのがベストなので、一般型にしつつ、保険料を抑えるために免责金额を設定するのも１つのテクニックといえます。
また、同じ车种?登録年月でも、保険会社ごとに车両保険额が多少异なるほか、特约などの内容も违う场合があります。 いくつかの保険会社で见积もりを取って比较してみましょう。
