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まず结论｜车が水没しても、车両保険がなければ补偿は0円
台风?洪水?高潮?ゲリラ豪雨による车の水没?冠水は、车両保険でカバーします。逆に言えば、车両保険に入っていなければ、水没による損害は1円も支払われず、修理費?買い替え費用はすべて自己負担になります。まずは自分の契約に车両保険が付いているかを確認しましょう。
- 水没?冠水は、车両保険の一般型?エコノミー型どちらでも补偿されるのが一般的
- 车両保険に入っていなければ补偿は0円。廃车费用や买い替え费用も自己负担になる
- 修理费が时価额を超えると全损となり、免责金额は差し引かれず车両保険金額の満額が支払われる
- 浸水した车は絶対に自分でエンジンをかけない。感电?车両火灾のおそれがある
本记事では、セレクトラ?ジャパンが「大雨?冠水で车が被害にあった経験のある人」25名に実施した独自アンケート（2026年7月?インターネット调査）の结果を绍介しています。実际の被害者の生の声もあわせてご覧ください。
车が水没したらまず何をする？エンジンをかけないで
水が引いた后、车が动きそうに见えても、自分でエンジンをかけるのは厳禁です。まずは安全を确保し、プロに任せましょう。
水没した车のエンジンを自分でかけてはいけない理由
エンジンや电子制御システムに水が入ったまま通电すると、ショートによる感电?车両火灾のおそれがあります。とくにハイブリッド车（贬痴）?电気自动车（贰痴）は高电圧バッテリーを积んでいるため、感电の危険が大きく、むやみに车体やケーブルに触れないことが重要です。「乾かせば动くのでは」と考えて通电させると、かえって被害を広げます。闯础贵や整备工场に连络し、点検を任せましょう。
*出典：、
自走できないときの救助｜まず加入保険のロードサービスへ
车が动かせない场合の救助は、多くの人が思うより身近にあります。加入している自动车保険に付帯するロードサービスなら、レッカーの无料距离が长く（多くは100办尘以上）、费用も原则立て替え不要です。まずは保険会社のロードサービス窓口に连络しましょう。闯础贵会员であれば、闯础贵の救援も併用できます。
车両保険に入っていなかったら、水没した車はどうなる？
「新車が水没したのに车両保険に入っていなかった」——これはYahoo!知恵袋などでも非常に多い相談です。結論として、车両保険に入っていなければ、水没による損害を補償してくれる保険はありません。対人?対物赔偿や人身伤害は「相手や自分のケガ」への补偿で、自分の车が水没した损害は対象外です。
修理も买い替えも自己负担になる
车両保険がなければ、修理費も買い替え費用も全額自己負担です。水没車の修理は、エンジン?電装系?内装まで及ぶとほぼ全部品の点検?交換が必要になり、費用と時間が大きくかさみます。一度動いても後から次々と不具合が出るリスクがあり、整備工場が修理を勧めない（責任を持てない）ケースも少なくありません。
廃车?买取?部品取りで少しでも回収する
补偿が受けられない场合の现実的な选択肢が、廃车买取业者への売却です。「水没车」であることを説明したうえで、部品取り用として复数の业者に査定を依頼すれば、いくらか値段がつくことがあります。1社だけで决めず、复数の买取业者を比较するのが、未加入时に手元に残る金额を少しでも増やすコツです。
実际、当社のアンケートでも、被害にあった人の约4割（25名中10名）が保険でカバーできず、その多くが「そもそも车両保険に入っていなかった?やめてしまっていた」と答えています。寄せられた後悔の声を、原文のまま紹介します。
反対に、同じ「新车の水没」でも、新车特约（车両新価特约）に加入していたおかげで救われた人もいます。アンケートには、新车が水没して走行不能（エンスト）になったものの、新车特约を使えたという声も寄せられました。
とくに新車を買った直後は、车両保険と新车特约の有無で、受け取れる金額に数十万?100万円以上の差が出ることもあります。新车特约の中身は后述します。
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自动车保険の一括見積もりで车両保険を確認する车両保険に入っていれば、水没はどこまで補償される？
车両保険に加入していれば、洪水?台風?高潮などの自然災害による水没?冠水は補償の対象です。ただし被害の状况によって等級への影響や補償可否が変わります。
水災は一般型?エコノミー型どちらでも补偿される
水没?冠水は、车両保険の一般型（フルカバー型）?エコノミー型（车対车＋限定础）のどちらでも补偿されるのが一般的です。両者の差が出るのは主に単独事故や当て逃げなどで、水灾については差がありません。
| 被害の状况 | 一般型 | エコノミー型 | 备考 |
|---|---|---|---|
| 水没?冠水（台风?洪水?高潮） | ○ 補償 | ○ 補償 | 1等级ダウン |
| 土砂崩れに巻き込まれた | ○ 補償 | ○ 補償 | 1等级ダウン |
| すでにある土砂に自ら突っ込んだ | ○ 補償 | × 対象外 | 3等级ダウン |
| 地震?喷火?津波 | × 原則免責 | × 原則免責 | 特约で対応可 |
*出典：、
エンジンルームまで水没した车も补偿される？
エンジンルームまで浸水し、エンジンが動かなくなった場合でも、车両保険に加入していれば補償の対象になります。むしろ電子制御?エンジンまで水が及んだ車は全损と判定されやすく、后述のとおり時価額（车両保険金額）の満額が支払われる可能性が高くなります。
水没で全损?廃車になったら、车両保険はいくら支払われる？
水没车は、见た目は问题なくても电気系统が壊れて修理できず、全损と判定されることがあります。支払われる金額は、全损か分損（修理可能）かで変わります。
車はどこまで浸かると全损（廃車）になる？
「どこまで水に浸かると廃车？」も知恵袋で多い疑问です。明确な线引きは车种や浸水时间によりますが、浸水の高さと被害の目安は次のとおりです。
| 浸水の高さ（目安） | 想定される被害 | 全损リスク |
|---|---|---|
| タイヤの下半分まで | 床下?マフラーが浸水。走行はできることも | 低?中 |
| 床面（フロア）まで | 车内?电装系に浸水。修理费が高额化 | 中?高 |
| 座席?エンジンルームまで | エンジン?电子制御に浸水し始动不能 | 高 |
| 车全体（屋根近くまで） | ほぼ全系统が浸水 | ほぼ全损 |
*浸水の目安の出典：、。全损?分損の判定は保険会社の査定によります。
全损なら時価額（保険金額）の満額｜免責は差し引かれない
修理费が车の時価額（＝設定した车両保険金額）を超えると全损と認定され、このとき免責金額（自己負担額）は差し引かれず、车両保険金額の全額が支払われます。一方、修理費が時価額以下なら分損（修理対応）となり、免責金額を差し引いた額が支払われます。全损時諸費用特約や買い替え諸費用特約を付けていれば、上乗せを受けられる場合もあります。
*出典：、
修理せず買い替えても、车両保険金は受け取れる？
「後々を考えて買い替えをすすめられた。修理しなくても车両保険金はもらえる？」という相談も定番です。
全损なら、修理しなくても保険金を受け取れる
全损と認定された場合、実際に修理するかどうかは問われず、车両保険金額の満額が支払われます。その保険金を使って新しい车に买い替えても、修理に充てても、使い道は契约者の自由です。分损（修理可能）の场合は「修理费相当额」が基準になるため、受け取り方の详细は保険会社に确认しましょう。
新车特约（車両新価特約）とは｜新車購入費用を時価額でなくカバー
通常の车両保険は「時価額（＝設定した车両保険金額）」が支払いの上限です。買ったばかりの新車でも、下がった時価額までしか出ないため、同じ車に買い替えるには足りないことがあります。これを補うのが新车特约（車両新価特約）で、水没などで全损になった場合に、時価額ではなく新车购入费用（再取得価额）を基準に保険金が支払われる特約です。前述の「新车特约を使いました」という声のように、新車を買った直後の水没ほど効果が大きい補償です。
- 支払われる条件：全损、または修理費が新車価格相当額の50%以上（半損）になった場合。多くはエンジン?フレームなど車の本質的構造部分に著しい損害があることが条件で、内外装のみの損傷は対象外になることがある
- 加入できる车：初度登録から一定期间内（おおむね数年以内。期间は会社により异なる）の新しい车が対象
- 受け取りの条件：受け取った保険金で新しい车を购入する、または损伤した车を修理すること。期限が定められている场合があるため契约内容を确认する
- 注意：盗難による全损には適用されないのが一般的。特約の名称?条件は会社ごとに異なる
新车特约の保険料は、基本の车両保険料への上乗せ分で、车种?年齢?等级によって変わります。金額の負担よりも、全损時に「新車購入費用が出る」安心が大きい特約です。実際の保険料は、一括見積もりで新车特约あり?なしを比べて確認するのが确実です。
*出典：、
水没でも车両保険がおりない?減額されるケース
原則として水没?冠水は车両保険でカバーされますが、次のような場合は支払われない、または減額されることがあります。
- 地震?喷火?津波による水没：原则として补偿対象外。専用特约を付けている场合のみ対応
- 车両保険に加入していない：そもそも支払い対象がなく、全额自己负担
- 故意?重大な过失：危険と分かって冠水路へ进入した程度では通常は支払われるが、着しい过失は减额?免责の対象になりうる
- 経年劣化?自然消耗：水没前からの故障や劣化部分は対象外
- 时価额を超える部分：支払いの上限は設定した车両保険金額まで。時価額を超える修理費は自己負担
*出典：、
保険会社のアジャスター査定から保険金受け取りまでの流れ
水没の被害を申告すると、保険会社のアジャスター（损害调査员）が損害額を査定し、全损か分損かを判定します。おおまかな流れは次のとおりです。
- 保険会社へ连络：被害状況を伝え、车両保険の対象になるか確認する
- 车の确保?移动：ロードサービスで整备工场などへ搬送する（エンジンはかけない）
- アジャスターの査定：浸水の程度?修理費を調べ、全损か分損かを判定する
- 保険金额の确定：全损なら车両保険金額の満額、分損なら免責を引いた修理費相当額が提示される
- 保険金の受け取り?车の処分：受け取った保険金で買い替えや修理を行い、全损車は廃車?買取に回す
査定をスムーズに进めるため、水が引く前后の车の状态を写真?动画で记録しておきましょう。浸水の高さが分かるように撮っておくと、被害の程度を伝えやすくなります。
大雨で车が被害にあった25名の実态调査
大雨のとき、実际に车にはどんな被害が起き、人々は何を后悔したのか。セレクトラ?ジャパンが「大雨?冠水で车が被害にあった経験のある人」25名に実施したアンケート（2026年7月?インターネット调査）から绍介します。
※回答者25名の自主アンケート（自己申告）です。小规模な调査のため、割合は「25名中?名」の目安として倾向を示すものです。
被害と救助の実态
- 走行中に冠水路へ进入して被害にあった人が约9名。アンダーパスや冠水道路への进入が目立つ
- エンジン停止?走行不能に至ったと明记した人は5名
- 救助を要请したのは25名中9名（约36%）。要请先は闯础贵?保険会社のロードサービスなど
- 被害の费用を约4割（25名中10名）が保険でカバーできなかった。多くが车両保険の未加入?失効が理由
最も多かった後悔｜「车両保険に入っておけばよかった」
「もっとこうすればよかった」という后悔（自由回答）で最も多かったのは「冠水した道路に入らない?迂回する」でした。それに続く行动面の后悔とならんで、「车両保険に入っておけばよかった」という後悔も目立ちました。
※自由回答をテーマ分類（1人が複数テーマにまたがる場合あり?件数ベース）。セレクトラ?ジャパン「大雨?冠水による車の被害 実態調査」（回答者25名?インターネット調査）より
※出典：セレクトラ?ジャパン自主アンケート（2026年7月?インターネット调査、苍=25）。加入していた保険の种别が不明な回答も含むため、个别の补偿可否は各社の约款をご确认ください。
水没に備えて车両保険を見直す3つのポイント
被害にあってからでは间に合いません。大雨シーズンの前に、契约内容を一度チェックしておきましょう。
- 车両保険が付いているか：付いていなければ水没?冠水は1円も出ない。まず有无を确认する
- 一般型かエコノミー型か：水灾はどちらでも补偿されるが、単独事故?当て逃げの补偿范囲が変わる。保険料とのバランスで选ぶ
- 保険料は割高になっていないか：同じ补偿でも会社によって保険料は大きく违う。一括见积もりで今の契约と比べる
保険料と補償のバランスは、複数社を同じ条件で比べると一目でわかります。無料の一括見積もりで、今の车両保険が割高になっていないかを確認しておきましょう。
＼3分で完了?完全无料／
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自动车保険を一括見積もりするよくある质问
はい。走行中にエンジンが止まらなくても、床下やエンジンルームに水が入っている可能性があります。マフラーや吸気口から水を吸い込むと后から不具合が出るため、早めに整备工场で点検を受けてください。
浸水が軽微なら修理できることもありますが、エンジン?電装系まで水が及ぶと、一度直しても次々と不具合が出るリスクがあります。全损と判定された場合は、保険金を受け取って買い替えるほうが安全なことが多いです。
台風?洪水?高潮などの自然災害による水没で车両保険を使うと、翌年の等級は1等级ダウン（事故有係数の対象）となるのが一般的です。3等级ダウンとなる一般の事故より影響は小さくなります。
车両保険がなければ廃車?処分の費用も自己負担です。ただし水没車でも部品取りとして買い取る業者があり、複数社に査定を依頼すれば費用を抑えたり、いくらか回収できたりする場合があります。
はい。走行中か駐車中かを問わず、台風?洪水?高潮などによる水没?冠水は车両保険の対象です（地震?喷火?津波は原則対象外）。
出典
- セレクトラ?ジャパン 自主アンケート「大雨?冠水による車の被害 実態調査」（2026年7月?インターネット調査、n=25）
本記事の自动车保険の補償内容に関する記述は一般的な傾向の解説であり、実際の補償可否?支払額は契約中の保険会社の約款?重要事項説明書、および査定によります。アンケートは自己申告による小規模調査のため、傾向を示すものとしてご参照ください。