孤独死保険とは？入居者向けと大家向けを解説?保険の种类?比较

更新日 2026/02/10

単身世帯の増加により、人生の最后を谁にも看取られないまま亡くなってしまう孤独死、孤立死が社会问题化しています。

日本少额保険协会の调査によると、自宅で一人で亡くなった场合に、遗体が発见されるまでに要する日数の平均は17日だそうです。

调査では、孤独死は高齢者に限らず全年代で発生していることがわかっていますが、世の中的には、孤独死＝高齢者のイメージが强いようで、大家が高齢者の入居を拒むというケースも稀ではありません。

たしかに、赁贷住宅で孤独死があると、遗品の片付け、清扫、居室の原状回復にかかる费用、さらに家赁の损失も加えると、大家や管理会社の経済的负担は大きくなります。

一方、死亡した居住者に家族や连帯保証人がいる场合は、孤独死により大家に生じた损害の补偿を负担しなければならず、大家と遗族の间でトラブルに発展するケースも考えられます。

孤独死保険は、孤独死により生じた経済的损失を补偿する保険です。

本记事では「孤独死保険とは？」についてわかりやすく解説します。

孤独死保険とは

孤独死保険とは、入居者が赁贷住宅の居室で死亡したことで、大家に経済的损失が生じた场合に补偿される保険です。

孤独死保険は、アパートやマンションの大家向けに少额短期保険会社が2010年に初めて导入しました。その后、赁贷住宅の入居者が加入できる保険として、家财保険に付帯した形で贩売が开始されました。现在では复数の保険会社が孤独死に対応した商品を発売しています。

孤独死による大家のリスク?损害

所有している赁贷物件で孤独死がおきてしまった场合、大家に次のような损害が生じることが予想されます。

孤独死で大家にかかる损害

部屋を清掃して元の状態に戻す費用（原状回復费用）
死亡した人の遗品整理（残置物処理费用）
家赁损失（空室期間の家賃、風評被害）

场合によっては、该当の部屋だけでなく、周囲の部屋の家赁低下を招くこともあります。

孤独死によって生じる损害额の平均と补偿额

孤独死による経済的损失について掘り下げていきましょう。

日本少额短期保険协会は「第9回孤独死现状レポート」で孤独死保険の支払い実绩を公表しています。孤独死保険によってカバーされる损害金の种类は主に次の3つです。

原状回復费用

原状回復费用とは、孤独死がおきた居室を再度赁贷できる状态にするために必要な费用のこと。

孤独死が発生してから発见までの时间が长くなると、原状回復までに要する时间も长くなりがちです。汚损や臭気がひどい场合には特殊清扫を入れたり、场合によっては修缮?リフォームが必要になったりするため、原状回復までの费用が高额になることがあります。

また、その期间は家赁収入が途絶えてしまうため、これを合わせると更に损害额は高额になる恐れがあります。

下表は、孤独死が発生したときの损害额の平均、支払われた保険料の平均额を示しています。

発见时の状况によりますが、损害额は数百万円になるようなこともあるようです。

孤独死が発生したときの损害额の平均、支払われた保険料の平均额
损害额の平均	支払保険额の平均
474,170円	315,349円
最大损害额： 4,546,840円最小损害额： 3,300円	最大支払保険金： 2,004,101円最小支払保険金： 3,300円

参照：「」(2025年12月日本少额短期保険协会孤独死対策委员会）より笔者作成

遗品整理?残置物処理费用

遗品整理?残置物処理费用とは、居室に残された家具や家財、遺品を処分する費用のこと。

残置物の量にもよりますが、家具や电化製品には処分费がかかることもあり、処分を専门业者へ依頼すれば费用は高额になることもあるでしょう。

下表は残置物を処分する费用の平均额と、支払われた保険料の平均额を示しています。

残置物を処分する费用の平均额と、支払われた保険料の平均额
损害额の平均	支払保険额の平均
295,172円	224,365円
最大损害额： 1,913,210円最小损害额： 1,080円	最大支払保険金： 1,913,210円最小支払保険金： 920円

参照：「第9回孤独死现状レポート」(2024年12月日本少额短期保険协会孤独死対策委员会）より笔者作成

家赁损失

孤独死保険では、孤独死によって生じた空室の家赁を一定期间补偿してくれます。

孤独死が原因で居室を赁贷できない状态になると、その期间の家赁収入がなくなります。また、赁贷可能な状态となった后でも、瑕疵(かし)物件や事故物件扱いになってしまうと家赁を下げざるを得なくなることもあるでしょう。风评被害による空室も悬念されます。

下記は孤独死の発生による家赁损失の平均額を示していますが、東京都と大阪府の家賃平均額から計算すると、家赁の损失额平均はおおよそ半年分ということのようです。

原状回復费用、遺品整理費用、家赁损失をすべて合わせると、大家の损失额の平均额は100万円を超えてしまいます。

孤独死の発生による家赁损失の平均額
平均损害额	317,085円
东京都　家赁平均（参考）	57,616円
大阪府　家赁平均（参考）	42,973円

参照：「第9回孤独死现状レポート」(2024年12月日本少额短期保険协会孤独死対策委员会）より笔者作成

2种类の孤独死保険【入居者型保険と家主型保険】

孤独死による损害额は小さいものではないことがわかりました。频繁に起こることではないかもしれませんが、赁贷経営の死活问题にもなり得るため、リスク回避のための保険加入は有効かもしれません。

孤独死保険には大家が加入する保険だけでなく、入居者侧が対策できる保険もあります。次に详しく解説します。

入居者型保険

入居者型の孤独死保険は、入居者が自ら契约者となる保険です。しかし、孤独死保険として単独で加入する保険ではなく、家财保険の付帯されていることで补偿されます。

入居者型の孤独死保険は、家财保険の补偿の一部に含まれている保険です。

入居者型孤独死保険の补偿内容

入居者型の孤独死保険でカバーされる补偿は主に次の２つです。

原状回復费用

遗体の発见までに时间がかかってしまうと、夏场などは特に居室の汚损や悪臭が激しくなります。业者による特殊清扫や、汚损した箇所の修理やリフォームなどが必要になると费用は高额になる可能性があります。

遗品整理?残置物処理费用

居室内に残された家具?家电、场合によってはゴミなどの量が多いと処分に时间と费用がかかることも予想されます。

入居者型孤独死保険の比较

孤独死保険として単体の保険がないので、保険料を単纯比较することはできませんが、家财保険に孤独死の补偿が含まれている保険商品の特徴をいくつかまとめています。

【入居者型　孤独死保険　例】

保険会社	商品名	特徴
アクサ少额短期保険株式会社	住まいるパートナー	自动付帯（特约料金不要）请求者は相続人もしくは贷主补偿额133.1万円～（保険料1万3千円～/2年）
スターツ少额短期保険株式会社	住まいぷらす	原状回復费用と遺品整理費用と合計50万円を限度とする
少额短期保険ハウスガード	新リバップガードα	补偿额355万円限度（保険料1万8千円の场合/2年）

出所：? ????

家主型保険

家主型が加入する孤独死保険は、少额短期保険会社の商品は単独型で、损害保険会社の商品は火灾保険に特约で付帯されるものが一般的です。

万一孤独死が発生すると、前述のデータのとおり、大家の损失额は数十万から数百万になります。

日本少额短期保険协会の调査によると、独居の人の死亡の第1発见者は家族や知人よりも、不动产管理会社や家主、警察など他人が発见する割合のほうが高いこともわかっています。

家主型の孤独死保険は、大家や管理会社が契约者となるため、受けた损害の补偿を直接保険会社から受けることができます。

家主型保険の补偿内容

家主型の孤独死保険でカバーされる补偿は主に次の３つです。

原状回復费用
遗品整理?残置物処理费用
家赁损失補償

家主型孤独死保険を比较

単独型の家主型保険の保険料は、一室あたりに换算するとおおむね年间5,000円～10,000円程度のようです。また、家主型保険の补偿内容は上記3つのほかにも、商品によって葬仪费用や事故见舞金が補償されることもあります。

现在、多くの少额短期保険会社が家主型の孤独死保険を贩売しています。いくつかの商品の补偿内容を下表にまとめています。

保険会社	商品名	补偿内容など
エイ?ワン少额短期保険株式会社	あんしん住まいるオーナー保険	残存家财の片付け费用葬仪费用居室内修缮费用（プランによる）
アイアル少额短期保険	无縁社会のお守り	原状回復费用保険金家赁保証保険金事故见舞金
スターツ少额短期保険株式会社	大家さんの安心プラス	原状回復费用、家赁损失をカバー、遺品整理費用をカバー

出所：? ??

孤独死保険の特徴まとめ【入居者型 vs 家主型】

入居者型と家主型の特徴を下表にまとめました。

それぞれの孤独死保険の违いや特徴を确认することができます。

	入居者型	家主型
保険の种类	家财保険（特约または自动付帯）	単独型 or 火災保険の特約
保険契约者	入居者	大家?管理会社
被保険者（保険対象者）	入居者	大家?管理会社
补偿内容	原状回復费用遗品整理?残置物処理费用	原状回復费用遗品整理?残置物処理费用家赁损失
掛金	商品により异なる (一栋もしくは一戸室あたり)	家财保険の掛金に含まれている
保険金受取人	入居者（死亡の场合は相続人）または大家（商品による）	大家?管理会社

「孤独死の防止」に复合的サービスを活用する

残念ながら孤独死がおこってしまった后に活跃するのが孤独死保険ですが、昨今、未然に高齢者の孤独死を防ぐための取り组みに様々な业界が参入しています。

见守りの方法としては、安否确认型、水道?电気などライフライン型などが主流ですが具体的には次のような方法で行われています。

センサーの設置 ???開閉?人感センサーにより検知し、以上があればスマホなどへ連絡

自ら通報するもの ???居室内に通報ボタンなどを設置

第三者の訪問によるもの ???水道や電気メーターの動作確認、郵便物の受取確認、宅配食の受取りなど

见守りサービスを単独で提供しているのは主に警備会社ですが、见守りサービスを付帯している孤独死保険もあるようですので紹介します。

保険会社名	商品名	补偿内容	利用料
アイアル少额短期保険株式会社	ご家庭见守りサービス绊－翱狈贰プラス补偿	清扫?消臭?遗品整理：1事故限度额100万円空室期間の家赁损失：1事故限度額200万円原状回復不要の见舞金	月额利用料+300円(1戸室あたり)

保険会社名

商品名

补偿内容

利用料

アイアル少额短期保険株式会社

ご家庭见守りサービス

绊－翱狈贰プラス补偿