ブラックでも借りられる？｜カードローン审査と信用情报の関係
?カードローンのおすすめ情报
カードローンを考えるときや记事などで必ずといっていいほど出てくるのが「个人信用情报」というキーワードです。
そこで今回は个人信用情报がカードローン审査にどのような影响を与えるのか？
「ブラックリスト」という言叶の真実とは？「自分がブラックかも」を确认する方法は？
个人信用情报に不安がある场合にどうすれば良いのか？
などの素朴な疑问にについて、大手消费者金融の视点も踏まえながら详しく解説していきます。
 | この记事の执笔者：加藤隆二 そのため审査のポイントからメリット?デメリットまで、カードローンには精通していると自负しています。多数メディアでも执笔() 続きを见る |
そもそも个人信用情报とは？审査でどのように使われるのか？
カードローンの审査において、最も重要视される情报の一つが「个人信用情报」です。
「个人信用情报」とは、个人のクレジットカードやローンの申し込み?利用に関する履歴を记録したもので、カードローン审査ではこの情报を基に、申込者の返済能力や信用度を判断しています。
个人信用情报の基本事项
个人信用情报には、クレジットカードの利用履歴やローンの契約?返済状況、さらには携帯電話の分割払い状況など、さまざまな情報が記録されています。
これらは「信用情报机関」と呼ばれる専门の会社によって管理されています。
どんなところがある？信用情报机関と情报の种类
- CIC（株式会社シー?アイ?シー）: クレジットカード系の情報
- JICC（株式会社日本信用情報機構）: 消費者金融系の情報
- KSC（全国銀行个人信用情报センター）: 銀行など金融機関系の情報
信用情报机関は、それぞれに加盟しているカード会社?消费者金融?金融机関などの情报をデータベース化して管理しています。
そしてカードローンの审査やクレジットカードの入会などで、申込者の个人信用情报をチェック（これを「个人信用情报を照会する」と表現します）するのです。
カードローン审査でチェックされる个人信用情报の主な项目
カードローン审査で个人信用机関に记録されている主な项目は、以下のようなものがあります。
ここでは信用情报期间のうちでも颁滨颁を例に解説していきます。【参考】
&苍产蝉辫;申込情报
クレジットカードやカードローンの申込みを受け付けた信販会社や消費者金融などが、審査のために个人信用情报を调査?チェック（照会）したという记録。
何を调査したのか？など以下の内容も记録される。
- 照会した日
- ローン商品名
- 契约予定额
- 支払予定回数
- 照会した会社名 など
&苍产蝉辫;クレジット情报
审査に通过して契约したカードローンやクレジットカードの契约内容や支払状况の记録。
審査に通過し契约したカードローンやクレジットカードの契約内容や支払状况の记録
支払状况に関する情报：延滞発生日、入金日（延滞解消日）、「异动※」の有无など。
※本记事内で"ブラック"に関係する「异动」について解説をしています。
&苍产蝉辫;利用记録
クレジットカードの更新やローンの利用途上で再调査した记録など
个人信用情报の中でも审査に重要なのは「クレジット情报」
上记で绍介したものの中でも、审査に重要になるのが 「クレジット情报」です。
过去から现在までクレジットやローンを申し込んだ记録と、支払状况などが事细かに记録されていますので 「支払いをしっかりとできる人か？」「借りたお金を返せる人なのか？」を判断する材料になるというわけです。
このように个人信用情报では、その人のクレジットや借金に関する内容まで掘り下げることになります。
そのため当然ながら本人の同意無しでは、个人信用情报を照会することはできません。なぜならこうした個人情報の取扱は、法律で規制されているからです。
カードローンやクレジットカードの申し込みで「个人情报の取扱に同意しますか？」と闻いてくるのはこのためです。
（クレジット情报という言葉はCICで使われる言葉です。JICCでは情報を「ファイル」などと表現しています。）
自分の个人信用情报を确认する方法とチェックすべきポイント
自分の个人信用情报は、各信用情報機関に請求（「開示請求」などと呼びます）すれば確認できます。
カードローンの申し込みを検討する前や、懸念がある場合、まず自分の个人信用情报を確認しておくのも有効な手段です。
大袈裟な手続きは不要で、本人であれば、简単に开示してもらえます。
カードローン
「开示请求」?自分で自分の个人信用情报を调べる方法
开示请求の方法は「アプリによる请求とデータの取得」「邮送による请求」などがあります。
个人信用情报を3つ紹介しましたが、まずは、 颁滨颁に开示请求するのがよいでしょう。
颁滨颁はクレカや携帯电话など普段の生活に密着した个人信用情报なので颁滨颁をチェックするのがおすすめです。
开示された情报では「异动」に注目
自分の个人信用情报の記録を「開示報告書」などと呼びます。
各机関が、この开示情报の见方※について解説をしているものの、専门用语も含まれるので、どこに注目すれば良いのか迷うかもしれません。
ここにネガティブな情报が记録されていると、カードローンで审査落ちしてしまう可能性が高くなります。
この个人信用情报のネガティブな記録を「異動」「異動（参考）情報」などと呼びます。下部にて「异动」について解説しています。
"ブラック"かどうか、「审査に通るかどうか」という観点でみる场合、 「异动」がないか中心にみるのが良いでしょう。
また、 「異動」については、「金融事故」と呼ばれることもあります。
※开示情报の见方
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"ブラック"とは个人信用情报の「异动」のこと
个人信用情报に「異動」があることを俗に「ブラックリストに載る」、「ブラック」などと表現します。
异动があるとカードローンなどの融资をはじめ、クレジットカードなどの审査に落ちる确率が高いので、このように呼ばれています。
以下から、异动(＝ブラック)の中身を详しく见ていきましょう。
「异动」とは具体的にどんな情报？
「异动」と一言でいっても、その中でも种类があります。具体的には以下のようなものを指します。
&苍产蝉辫;延滞(长期延滞)
返済期日を过ぎてから、一般的に61日以上または3ヶ月以上の延滞が続いた场合。
&苍产蝉辫;法的整理
自己破产、个人再生といった法的な整理を行った场合。
&苍产蝉辫;代位弁済（「保証履行」とも）
借入者が返済不能になった际に、保証会社が借入者に代わって金融机関に返済を行った场合。
借金は保証会社に返済していくことになります。
これらの情報が个人信用情报機関に登録されているということは、 言い换えると「支払いや借金返済を约束通りにできない(约束を守らない)人」だと判断されてしまうので、审査落ちにつながるというわけです。
「异动」のうちでも、自己破产のような「法的整理」のレベルになるとお金を借りるのはかなり难しいと考えられます。
「ブラックリスト」というものは自体は存在しない
「ブラックリスト」という名称のリストが法的に存在するわけではありません。信用情报机関?颁滨颁のホームページでも以下のようにはっきりと记载があります。
蚕.支払いが遅れると、ブラックリストとして颁滨颁に登録されるのですか？
础.当社が保有する信用情报に、ブラックリストという名のリストはありません。
保有しているのは、客観的な取引事実を表す信用情报になります。信用情报には、お支払いが遅れた场合に、その内容が事実として反映されます。
引用元：
异动が登録されている（＝ブラックリストに载っている）期间は？
金融事故情报が信用情报机関に登録される期间は、事故の种类や信用情报机関によって异なりますが、一般的な目安は以下の通りです。
| 异动の内容 | 颁滨颁の场合 | 闯滨颁颁の场合 | 碍厂颁の场合 |
|---|---|---|---|
| 延滞 | 契约期间中および契约终了后5年以内 | 契约継続中及び契约终了后５年以内 | 契约期间中および契约终了日（完済されていない场合は完済日）から5年を超えない期间 |
| 代位弁済 | 契约期间中および契约终了后5年以内 | 契约継続中及び契约终了后５年以内 | 契约期间中および契约终了日（完済されていない场合は完済日）から5年を超えない期间 |
| 法的整理 | 平成21年より记録保有を中止 | 契约継続中及び契约终了后５年以内 | 当该决定日から7年を超えない期间 |
※上记はあくまで目安です。必ずしもこのように记録が保管?あるいは抹消されるとは限りません。
※登録机関に関して各机関の回答
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登録期间が过ぎたら"ブラックだった人"はカードローンの审査に通る？
各信用机関の登録机関を过ぎ、かつきちんとした実绩を积んでいた人は、カードローン の審査に通る可能性は高まります。
ただし银行や消费者金融は自社の延滞记録や金融事故は得半永久的に记録しています。また、金融贬顿や业务提携あるいはカードローンの保証などで情报を共有している可能性もあるので絶対に审査に通るとは言い切れません。
もちろん、审査を受けてみる価値は十分あります。
异动があると审査落ち以外にも「困ったこと」が起きる可能性がある
異動の情報が个人信用情报に登録されている期間は、ローンやクレジット審査に通らないだけでなく、他にも以下のような影響が考えられます。
携帯电话の分割払いができない场合がある
携帯電話の機種代金分割払いは「割賦販売」「信用購入斡旋契約」などと呼び、ローンやクレジットと同様の後払いとして契約前に个人信用情报を照会します。
そのため异动があると审査に通らず购入もできない场合があります。
ドコモのような携帯キャリアの贬笔にもそれに该当する记述があります。
当社は、個別信用購入あっせん契約締結前および締結後に、当社が加盟する个人信用情报機関（以下「加盟信用情報機関」）へ、お客さまの个人信用情报を照会?登録します。
参照：
赁贷契约の审査に影响する可能性
アパートなどの赁贷契约でも家赁保証会社が必要な场合には信用情报を参照します。
そのため异动があると、赁贷契约にも影响が出る可能性があります。
「ブラックでも翱碍」とうたう贷金业者には注意
「ブラックでも借りられる」「審査なしで即日融资」とうたっている貸金業者があったとしても、利用は避けるべきです。
大きなリスクと危険が潜んでいるので気をつけなくてはいけません。
银行や消费者金融など正规の事业者は、それぞれの根拠法（贷金业法など）を遵守して営业しており、顾客の返済能力を审査したうえで融资をしています。
个人信用情报はその審査における重要な判断材料の一つなのです。
したがって个人信用情报に異動?金融事故情報がある、「ブラックリスト」に載っている状態の申込者に対し融資をすることは考えにくいのです。
ですから、 正规の事业者が「ブラックでも借入れ翱碍です！」と謳うことはあり得ません。
「ブラックでも翱碍」なのは闇金などの违法业者や、个人间融资掲示板などで暗跃する违法なものだと考えるべきです。
ブラックでも借りれるカードローンはあるのか？ ?大手消費者金融の審査スタンスから対策を考えてみる
過去に異動の経験があって个人信用情报に不安がある場合でも、 カードローンの利用が全く不可能というわけではありません。
ハードルはかなり高いのですが、现在の状况やどの事业者を选ぶかによって可能性は残されています。
审査が柔软？?大手消费者金融の审査スタンス
一般に银行系のカードローンは审査が厳しく、个人信用情报に傷があると通過は難しい傾向にあります。
この点は大手消费者金融も基本的には同じなのですが、それでも 大手消费者金融は银行とは异なる「柔软な审査基準」を持っていると言われています。
异动が残っている状态でもその原因（延滞なのか？自己破产なのか？）や金融事故としての深刻さなどを考虑して、大手消费者金融なら审査に通る可能性は残っていると思われます。
実际に银行カードローンで审査落ちになっても、消费者金融大手では审査に通过したケースもあります。
これは必ずしも
- 银行は冷たくて消费者金融が优しい
- 银行はしっかり审査をするが消费者金融大手の审査は缓い
といったことではありません。
消费者金融大手もしっかりとした融资审査を実施しますが、その审査基準が银行系よりも柔软なので、审査通过の可能性が高いのです。
いっぽう融资をする侧から考えると、たとえば异动がある人はそうでない人よりも返済できるかというリスクは高まりますが、その対価としてリスクを见越した金利を设定しているのです。
银行系カードローンより消费者金融系カードローンのほうが、金利が高めなのはこのためです。
ブラックかも？信用情报に不安がある人がカードローンの申し込みでできる対策
自分がブラックかもしれない、过去に「异动」がある、信用情报に悬念がある、という人ができる対策を绍介します
対策1.正直な申し込みが基本
カードローンを申し込む际には、过去の金融事故について隠したり、虚偽の申告をしたりすることは絶対に避けるべきです。
审査では必ず信用情报机関に照会をするため、虚偽の申告はすぐに発覚してしまいます。
こうなると嘘をついたと心象はかなり悪くなり、审査に通る可能性はぼぼゼロと考えるべきでしょう。
申込フォームで「あなたは异动の経験がありますか？」などとズバリ闻いてくることはありませんが、过去の借入れ経験などの项目などを含め、事実をありのまま「正直な申し込み」をすることが重要です。
対策2.中小消费者金融も视野に入れてみる
大手消费者金融の审査に通らなかったなら、中小规模の消费者金融も选択肢として视野に入れてみるのも対策の一つです。
中小消费者金融は、 大手とは异なる独自の审査基準を持っている场合があります。
また银行や消费者金融でも大手は机械化础滨化が进み、自动审査が中心なのに対し、中小では担当者が个々の申込者の状况をより详细にヒアリングし、 柔软な判断をしているところもあります。
ただし中小消費者金融になると、闇金業者か否か見分けにくい场合があります。
中小消費者金融でも、正規の貸金業者として金融庁に登録されている業者を必ず選ぶように注意しましょう。 そのため必ず金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」や貸金業協会などの情報を利用し、正規の業者であることを確認してください。
闇金じゃない？正规业者かどうかを见极めるポイント
- 登録番号の確認: 金融庁長官または都道府県知事の登録番号が明記されているかを確認しましょう。
- 法定金利の順守: 利息制限法で定められた上限金利（年15～20%）を超過する金利を提示する業者は、闇金業者です。
参考サイト
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九州财务局贬笔が提供している悪质な业者を集めたも便利です。
中小消费者金融は、大手と比較して金利が高めに設定されている場合もありますが、正規の業者であれば、法外な金利や悪質な取り立てはありません。信用情報に不安がある場合の最後の砦として、真剣に検討する価値はあります。
まとめ：まずは自分の信用情报を把握！その上で最适なカードローンを选ぼう
カードローンの审査は、 信用情报が非常に大きなウェイトを占めます。
「ブラックでも借りられる」といった甘い诱いには、决して乗らないでください。违法な闇金业者である可能性が极めて高く、安易に手を出せば、人生を大きく狂わせる危険性があります。
まずは、ご自身の信用情报を正确に把握することから始めましょう。颁滨颁、闯滨颁颁、碍厂颁の各信用情报机関に情报开示请求を行い、现在の信用情报がどのような状态にあるのかを确认してください。(まずは颁滨颁で情报开示をするのがおすすめです。)
そこで、自分の过去の延滞や金融事故の有无、借入残高、申し込み履歴などをしっかりとチェックすることが重要です。
もし信用情报に不安がある场合でも、諦める必要はありません。 金融事故から一定期间が経过し、现在の収入が安定していれば、大手消费者金融の审査に通る可能性はゼロではありません。正直に现在の状况を伝え、返済能力があることを示しましょう。
また、大手で审査が通らない场合は、中小の正规消费者金融も选択肢の一つとして検讨する価値があります。
そして何よりも、日顷から计画的な返済を心がけ、信用情报を健全に保つことが、将来の金融取引をスムーズにするための最善策です。自身の信用情报を适切に管理し、贤くカードローンを选び、健全なマネーライフを送っていきましょう。