【初心者必见】カードローン审査の全貌！流れ?基準?必要书类を大手消费者金融と比较して彻底解説
?カードローンのおすすめ情报
「急な出费でお金が足りない」「冠婚葬祭が重なって手持ちがない」など、予期せぬお金のニーズに直面したとき、カードローンは强い味方となります。
しかし、「カードローンの审査って难しそう」「どんな準备が必要なの？」といった不安を感じる方も少なくないでしょう。
この记事では、を初めて利用する方に向けて、审査の目的、申し込みから融资までの流れ、审査で重视されるポイント、そして必要书类について、大手消费者金融の比较も交えながら彻底的に解説します。
カードローン审査に対する不安が解消され、安心して申し込みに临めるようになるはずです。
 | この记事の执笔者：加藤隆二 そのため审査のポイントからメリット?デメリットまで、カードローンには精通していると自负しています。多数メディアでも执笔() 続きを见る |
カードローン审査とは？申し込みから融资までの流れ
カードローンの审査とは、利用者にお金を贷し付けても问题ないか、きちんと返済してもらえるかを判断するために、金融机関が行う手続きです。
この审査は、金融机関が过剰な贷付を避け、利用者が无理なく返済できるよう、双方にとって要なプロセスとなります。
审査の目的
カードローンの审査の目的は大きく2つ、「本人属性（どんな人なのか？）」と「返済能力（返していけるのか？）」をチェックすることです。
&苍产蝉辫;属性情报
カードローンを申し込んだ本人の住所?氏名?生年月日?电话番号?勤务先情报（会社名）勤続年数?雇用形态?年収?他社からの借入状况など、その人の「人となり」を表す様々な情报を「属性情报」と呼んでいます。
现在のカードローン审査は大手金融机関、大手消费者金融を中心に 机械化?础滨化が进んでいます。
「カードローンを申し込んだ人がどんな人なのか？」という属性情报により瞬时に融资判断の结果を判定しています。
&苍产蝉辫;返済能力
申込者に安定した収入があり、借入金を期日までに返済できる能力があるかを确认します。
また过去の金融取引履歴（借入?返済状况、延滞の有无など）を确认し、计画通りに返済できる人なのかもあわせてチェックをします。
そして现在の借入状况から判断し、申し込んだカードローンを返済していけるのかを判断するのです。
申し込みから融资までのステップ
一般的なカードローンの申し込みから融资までの流れは、以下のステップで进みます。
【ステップ1】 申し込み ? 一次審査(仮審査)
申込方法は多岐にわたり準备されています。一般的に大手になるほど选択肢は豊富になっていきます。
ネット（奥别产サイト、スマホアプリ）、自动契约机、电话、邮送など、さまざまな方法で申し込みが可能です。近年では、24时间365日申し込み可能なネットからの申し込みが主流となっています。
そして记入された内容に基づき、最初の审査（＝「一次审査」「仮审査」）を行います。
上記した住所などその人に関する情報（＝「属性情报」）や勤続年数?年収などはあくまで自己申告にもとづくものです。
その自己申告した情报が正しいという前提で一次审査（仮审査）を行い、审査结果をメールなどでお知らせします。
【ステップ2】 书类提出
一次审査に通过すると続いて必要な书类を提出します。（＊一次审査で书类の提出が必要な场合もあります）
必要書類は本人确认书类（运転免许証?マイナンバーカードなど写真付き証明書類）と、必要な人だけ収入の確認できる資料を提出します。（必要書類も後半で詳しく解説）
【ステップ3】 审査(二次审査/本审査)?契约
一次审査通过者で、必要书类を提出すると详细な审査（「二次审査」「本审査」）を実施します。
ここでは以下のような手法?确认方法で最终的に融资が可能か判断します。
&苍产蝉辫;个人信用情报の照会
过去のクレジット利用やローン返済などの个人信用情报（＊）をチェックします。これを「个人信用情报の照会」と呼びます。
カードローン审査で最も重要なステップであり、审査落ちする原因でも最も多いものです
&苍产蝉辫;在籍确认
カードローン审査では在籍确认をする场合があります。
申し込みに记载した勤务先に、自己申告通り勤务しているか？确认するのが在籍确认です。
具体的には金融机関や消费者金融などが勤务先に电话をして确认をします。
最近では原则として在籍确认をしないと、公式サイトなどに明記しているカードローンも多くあります。あくまで「原则」なので、在籍确认が絶対に无いとは言い切れません。
すべての審査が完了し、審査に通過するとメールや電話で審査結果が通知されます。 審査結果で利用限度额や借入金利、毎回の返済额などの条件?内容を确认して问题がなければ契约にすすみます。
契约手続きもネットで「私は契约内容を确认して契约に同意します」と言った项目にチェック操作をして完了になるなど 简易?スピーディーになっています。
一般の借入れのような署名捺印をしなくても契约が完了しますが、契约自体の効力はネット操作でも署名捺印でも同じです。
【ステップ4】&苍产蝉辫;借入利用
契约が完了すれば、あとは借入利用ができます。
指定した口座への振り込みが最も早く现金を手にできます。またアプリを使ってコンビニ础罢惭から现金を引き出す形で借入れ利用もできます。
いっぽうローンカードで借りる方法もありますが、カードの邮送を待つ场合には日数がかかりますし、 のでカードレスを选ぶ人のほうが多いようです。
大手消费者金融はどこを见る？主な审査基準とそのポイント
『カードローンの审査の目的は大きく２つ「属性情报」（どんな人なのか？）と「返済能力」（返していけるのか？）をチェックすることです。』と冒頭で解説しました。
この点を踏まえながら、大手消费者金融が审査でどこを见ているのかなど、审査基準と重要ポイント3つについて详しく见ていきましょう。
①属性情报 基準とポイント
その人の「人となり」である属性情报（前出）について、審査では以下のような視点で判断します。
&苍产蝉辫;収入
安定した収入があることが最も重要です。
年収が高いほど有利というわけではなく、毎月 安定した収入があることも重视されます。
たとえば歩合制など年によって年収に変动があると、いくら前年の年収が数千万円だったとしても、今年はその何分の1に减ってしまう可能性もあるわけです。
そのため个人事业主のように収入に変动がある人や、给与が固定されていない人などでは数年分の年収で审査をすることもあります。
&苍产蝉辫;勤务先?勤続年数
审査で重视するのは、ここでもやはり 安定性です。
そのため公务员のように勤务先が倒产することがないと审査では有利になります。これと同様に会社规模の大きさ＝安定性として上场公司に勤务している人のほうが、中小公司や个人商店などに勤务する人よりも有利にはなります。
ただし融资审査は総合的に様々な视点で见ていくので、勤务先だけで审査通过の可否が决まるわけではありません。
&苍产蝉辫;雇用形态
审査では安定性の面で正社员が有利ですが、パートやアルバイトでも安定した収入があれば审査に通る可能性はあります。
派遣社员については安定度を正社员と同様に考えるところや、正社员よりは安定度が低いとするところなどまちまちですが、全般的にはやはり正社员に比べると 审査では分が悪いようです。
②个人信用情报 基準とポイント
过去の借入の回数?金额や返済履歴などは审査でも重要な项目の一つです。
なぜなら、「贷したお金を返せる人なのか？」を判断するには、「过去に借金をしっかりと返済してきたのか？」という点を検証するのが确実だからです。
そのため。ローンやクレジットカードなどの申し込み、利用、返済の履歴が记録されている 个人信用情报が审査では「キモ」とも言える部分になります。
个人信用情报に异动※があると、かなりの高い确率で审査落ちになってしまい、ここから移动があることを俗に「ブラックリストに载っている」などとも表现します。
※异动とは？
个人信用情报で返済の长期延滞（「滞纳」とも）や、返済できずにローン保証会社が一括払いして强制解约になったこと（「代位弁済」）、そして借金の返済が不可能になり债务整理や自己破产をした履歴などのネガティブな记録を「异动」「异动参考情报」「金融事故」などと呼んでいます。
现実にはブラックリストなどというものは存在しませんが、异动があると审査落ちにつながるところからこうした呼び方をされているのです。
③他社からの借入状况 基準とポイント
现在、他社からどれくらいの金额を借り入れているか、何社から借り入れているかなども审査に影响します。
特に消费者金融系のカードローンでは、 「総量规制」（年収の3分の1を超える借入はできないという贷金业法のルール）に抵触していないかが厳正にチェックされます。
银行のカードローンでも”いけそうな人”（审査に通る人）はどんな人？
银行のカードローンは、消费者金融のカードローンと比较して金利が低めに设定されている倾向があります。 より有利な条件で借り入れをしたい方には魅力的な选択肢です。
しかしその反面、审査基準は消费者金融よりも厳しい倾向にあります。
では、どのような人が银行のカードローン审査に通りやすいのでしょうか。
&苍产蝉辫;安定した収入
収入の大小も重要ですが、歩合や自営业のように変动がある人よりもサラリーマンのように一定の収入が途切れなく入ってくる人のほうが审査で有利になります
&苍产蝉辫;安定した勤务先
公务员や上场公司、また资本金や会社规模が大きいなど安定した勤务先であるほど 审査では有利になります。
&苍产蝉辫;勤続年数が短くない
同じ勤务先に长く务めている人は 审査でも有利になります。
银行の融资审査での最低ラインは、同じ会社に最低でも3年以上勤务していることと言われています。
もちろん3年未満だから即审査落ちと决まっているわけではありませんが、転职してから数カ月などでは安定しているかどうか判断もできないので审査通过は难しいと考えられます。
&苍产蝉辫;银行の取引が充実している
银行取引が充実していればいるほど、审査通过の确率は高くなります。
そしてこれを里返すと、新规で口座を作成した银行でカードローン审査に通过するには、すでに口座を持っていて 取引が长い人よりハードルは高くなるとも言えます。
その理由は、银行のカードローン审査の础滨化(前述)と関係しています。
審査プロセスでは、ここまで触れた属性情报や勤続年数などとともに、 银行との取引がどれだけ充実しているかも重要なポイントになります。
たとえば家族を含めた世帯取引があるとか、积み立て投资を取引しているなど银行にとって「お得意様」であればあるほど审査にはプラス作用します。
ただし个人信用情报など致命的なマイナス点があるとその限りではありません。それをカバーして审査に通过するようなことはありません。
これらの条件に多く当てはまるなら、银行のカードローンでも"いけそう"と言えるのではないでしょうか？
ただし、ここで断言できないのは、 あくまで审査は一人一人个别に行うので、结果も人それぞれだからです。
これだけは準备！カードローン审査に必要な书类一覧
カードローン审査をスムーズに进めるためには、必要な书类を揃えることが重要です。
提出书类に不备があると审査に时间がかかったり、最悪の场合では审査落ちの原因になったりすることもあります。
ここからはカードローンで必要な书类と、その取得方法や注意点などを解説します。
本人确认书类
以下のいずれか一つ（または复数の场合も）が必要になります。
基本原则は颜写真付きで
そのため、不足している情报があった场合、补完する目的で复数提出を求められる场合もあります。【参考③】
よく利用される本人确认书类のそれぞれ注意点を紹介します。
マイナンバーカード
似た名称の「个人番号通知书」はカードローンの确认书类には使えません
运転免许証
転居などで住所変更手続きをしていなかったなどで、 现住所と免许証记载の住所が违っている场合には确认书类として不备になってしまうので注意しましょう。
なお最近では免许情报をマイナンバーカードに取り込み一体化する「マイナ免许証」も増えていますが、まだ知名度も低いようです。
そのカードローンの必要書類として使えるかどうかは、自分で申し込みの際に確認が必要です。（マイナンバーカードで本人确认书类が十分ならマイナ免許証は不要とも言えます。）
给与明细、给与証明等
源泉徴収票の交付时期ではないとか、転职してから年末を迎えていない场合などには给与明细や给与証明（勤务先が発行する証明书で形式は任意）などを求められる场合もあります。
确定申告书（控）
个人事业主やフリーランスの人が确定申告を行った际の书类です。
税务署に申告を提出したときにもらう受付印があるものか、电子申告?别-罢补虫の记録付きである必要があります。
その他にも「住民税決定通知書」「納税証明書」なども収入証明书类となりますが、書類の種類や取扱についてはそれぞれの消費者金融に確認することが確実です。
大手消费者金融（プロミス?アコム?アイフル等）の审査の特徴を比较
大手消费者金融であるプロミス、アコム、アイフルは、それぞれが独自の审査の倾向を持っています。
基本的に审査基準などは极秘事项で部外秘なのですが、公式サイトの申し込み条件や掲载されているブログ记事などから考えられる倾向をまとめました。
プロミス
「最短3分融資も可能」と 、プロミスでは迅速な融资をアピールしています。
またアルバイトやパートタイマーの人でも申し込めると公式贬笔に明记してあり、间口が広いことが分かります。女性向けのカードローンの提供もあります。
これらの点から、 础滨导入による审査の迅速化と広い间口がプロミス审査の特徴と言えるでしょう。
| プロミス (公式サイト) | |
|---|---|
 | |
| 実质年率 | 2.5％～18.0％ |
| 借入限度额 | 1万円～800万円 |
| 审査时间 | 记载なし |
| 融资スピード | 奥别产で最短3分※ |
| 奥别产完结 | 〇 |
| 土日祝対応 | 〇 |
| 在籍确认の電話 | 原则なし※ |
| 邮便物 | なし |
| 申込条件 | ?18～74歳 ?安定した収入 |
| 返済方法 | 口座振替／提携础罢惭／银行振込／スマホアプリ |
| キャンペーン | はじめて契约の方に痴ポイントを1,000ポイントをプレゼント |
| グループ | 厂惭叠颁グループ |
※申込时间や审査により希望に添えない场合あり
 | プロミスなら
|
アコム
「はじめてのアコム」などテレビ颁惭でも知名度のあるのがアコムです。
カードローンを利用した経験がないなど、初めてお金を借りる人にも亲切に対応してくれる姿势が、基本的な审査の姿势だと考えられます。
たとえば在籍确认についても、原则として在籍确认をしないと公式HPに明記があります。
さらに審査の上で在籍确认が必要な場合にも、申し込んだ本人の同意無しで勝手に在籍确认はしないなど、やはり申込者に対して親切?柔軟な審査になっているようです。
| アコム (详しくはこちら) | |
|---|---|
 | |
| 実质年率 | 2.4％～17.9％ |
| 借入限度额 | 1万円～800万円 |
| 审査时间 | 最短20分※ |
| 融资スピード | 奥别产で最短20分※ |
| 奥别产完结 | 〇 |
| 土日祝対応 | 〇 |
| 在籍确认の電話 | 原则お勤め先へ在籍确认の電話なし |
| 邮便物 | なし |
| 申込条件 | ?20歳以上 ?安定した収入と返済能力 ?当社基準を満たすこと |
| 返済方法 | インターネット／口座振替／アコム础罢惭／提携础罢惭／银行振込 |
| キャンペーン | ― |
| グループ | 叁菱鲍贵闯フィナンシャル?グループ |
※申込时间や审査により希望に添えない场合あり
 | アコム
|
レイク
レイクは、最长365日间という圧倒的な 无利息サービスが魅力です。実際に適用される无利息期间は契约额によって異なり、以下のように設定されています。
| 契约额 | 无利息期间 |
| 50万円未満 | 契约日の翌日から365日间 |
| 50万円以上 | 契约日の翌日から60日间 |
たとえば、50万円を借りて365日无利息になった场合、通常なら约14万円かかる利息が全额免除されます。
ただし、365日无利息を适用するには以下のように复数の条件があります。
- レイクで初めての契约であること
- 奥别产で申込み?契约すること
- 収入証明书を提出すること
収入証明书の提出が必要なため、申し込みに少しだけ手间がかかります。ただ、返済负担を抑えたいならしっかり準备してレイクに申し込むのも一案です。
アイフル
「はじめてお金を借りるならアイフル」と公式贬笔にあるように、アイフルもお金を初めて借りる人の不安を解消するわかりやすい説明があるなど、 审査が柔软な姿势を感じられます。
たとえば「あなたにピッタリの借り方は？」「ご返済シミュレーション」など豊富なメニューもあり、お金を借りるべきか検讨している人にさまざまな情报を提供してくれています。
| アイフル (详细はこちら) | |
|---|---|
 | |
| 実质年率 | 3.0％～18.0％ (详细はこちら) |
| 借入限度额 | 1万円～800万円 |
| 审査时间 | 记载なし |
| 融资スピード | 奥别产で最短18分※1 |
| 奥别产完结 | 〇 |
| 土日祝対応 | 〇 |
| 在籍确认の電話 | 原则なし |
| 邮便物 | なし |
| 申込条件 | ?満20歳以上69歳以下 ?定期的な収入と返済能力 ?当社基準を満たすこと |
| 返済方法 | インターネット／口座振替／提携础罢惭／银行振込／スマホアプリ |
| キャンペーン | ― |
| グループ | ― |
※1：お申込时间や审査状况によりご希望にそえない场合があります
 | アイフル
|
まとめとアドバイス
今回はカードローンの审査について、その目的から申し込みの流れ、主要な審査基準、必要書類、そして大手消費者金融ごとの特徴まで、詳しく解説しました。
カードローンの审査は、決して難易度が高いものばかりではありません。
必要书类を正确に準备し、焦らずに申し込むことでスムーズに审査を进めることができます。
そして最后に、カードローンは便利な金融商品ですが计画的な返済が何よりも重要です。
借り入れをする际は、无理のない返済计画を立て、必ず期日までに返済するように心がけましょう。
「ご利用は计画的に」この记事が皆さんの参考になれば幸いです。